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疫情催生消金变化:有机构老客户续贷 有机构加强线上审批

消金界 黑玛丽 2020/02/11 241 返回列表
2020年新型冠状病毒疫情使各行各业受到冲击,中国消费金融行业更是面临考验:年前IRR24%的管制,缩小了线上小额信贷产品的生存空间;而春节期间这场突如其来的疫情,又使线下大额贷款业务降至冰点。

“刚需型消费将由线下向线上迁移。”马上消费金融创始人兼CEO赵国庆对此表示。

对无数消金从业者来说,这场突出其来的疫情,关系到接下来的发展战略。

1、线下大额业务降至冰点

从地域来看,湖北地处国之中心,辐射了周边城市,其省会武汉是中国大学生数量最多的城市,零售金融业也风生水起。

消金界了解到,除了大本营位于武汉的湖北消费金融,招联、中银、中邮、锦程、兴业等持牌消费金融都在武汉设有办事网点,此外苏宁金融在武汉也有房抵业务。

而1月23日武汉宣布暂时封城,零售消费行业受波及较大,消金业务也处于几近停滞状态。

尽管湖北省政府通知辖区内的金融机构14号正式上班,但是消金界了解到,目前湖北省内交通仍未完全放开。

“武汉的消费金融比较发达。”来自兴业消金的康康表示,兴业消金在武汉月新增贷款1亿元,和北京的业务量持平。

而此次疫情,影响最大的当属线下业务。最明显的变化是,企业投资预算的支用率大幅下降。拿地处疫情一线的湖北消费金融来说,湖北省本地的业务占据近一半的比例,受到的冲击不言而喻。

“今年5月前怕是凉了。”一位负责线下大额业务的员工表示。

而多位员工称,尽管全行业还没有完全复工,兴业消金上海、湖南等分部地的员工上周已经开始去单位上班,甚至有客户经理还放了款。

大多数员工仍然开展线上办公。“要不要命了,做业务才赚多少钱。”康康表示,对于企业和员工而言,只要不感染、活下来,就是在减少损失。

消金界了解到,除了湖北消金,长银五八、兴业、锦程等以线下大额业务为主的持牌消金公司,受疫情影响较大,大多在进行老客户维系。而长银、中原消金的线下大额贷款,只在公司注册地内开展业务,受到的影响相对较小。

此外,招联金融一直在想办法挖掘符合导流的老客户,春节前内部酝酿了足足两个月的“招联模式”——通过中国联通为其线下大额产品导流。该计划也因疫情而搁置。

2、线上业务迎来发展红利

线下业务因隔离而停滞,但线上业务迎来发展红利。“刚需型消费将由线下向线上迁移。”赵国庆表示。

“疫情期间,金融类产品的点击率出奇地高,能达到1%,仅次于游戏类产品。”负责短信获客的大斌向消金界表示。

危难的背后也是机遇。疫情期间,一些持牌消金迅速反应,调整业务模式,加强线上服务。

比如,马上金融于大年初二就启动了云呼叫中心分布式部署工作,通过线上开展贷后工作。但对于大部分企业而言,由于信息安全、设备问题等,远程办公仍面临无数的困难和挑战。

与此同时,包括马上、中邮、金美信等持牌消金加大线上金融服务力度,有些推出24小时线上服务,满足客户“足不出户”的金融服务需求。湖北消金随之打出“隔离疫情,不隔离服务”的口号,引导客户通过线上办理大额贷款。

2月4日,锦程消费金融发布通知,成都区域内的线下业务,客户不再签署纸质贷款合同,所有贷款合同均采用线上电子签约模式,贷款客户可点击短信内签约链接完成合同签署。

通过线上申请,减少了不必要的接触,也简化了业务流程。但是在该交易完成的最后一步,客户还是要联系客户经理,线下进行预约抵押登记。

“消金本来面对的就是银行的下沉客户,利息那么高,资质好的且征信干净的客户,为啥要选择消费金融?”康康向消金界表示,“不跟客户接触,根本发现不了问题。”

业内人士表示,线下大额业务线上化办理,最大的难点仍然在于风控。

3、疫情考验持牌消金风控能力

当下适逢二代征信系统上线,持牌机构都在做二代人行信息的接口测试;加上疫情影响,各家的风控审批策略将有所调整。

消金界了解到,目前主营线下业务的公司,已有客户经理陆续开始进件,不少消金公司开展了线上的老客户续贷工作。

某持牌消金员工表示,他们已经收紧了线上贷款的审批。“现在线上借钱的群体,有一部分是恶意逾期的群体,有一部分是借新还旧的。”他进而表示,从疫情发生到现在的入催率来看,客户质量有着明显的下降。

此外,目前主营线上业务的持牌消金,大多数还是以助贷的模式,通过和互联网巨头合作来放款。比如,湖北消金通过玖富万卡实现放款,盛银消金和分期乐、即科金融等平台合作,实现放款。

“我们的自营贷款业务一直都是亏损的。”某持牌消金负责人向消金界表示。而疫情对于持牌消金的风控能力将是一次考验。

尽管如此,业内对于下半年的行情还是多持乐观态度。

“行业在今年下半年会得到很好的复苏。”赵国庆表示,用户量整体来说短期是利空,但是政策对消费金融行业的长期利好不会因为疫情而改变。疫情结束后,宏观上要发展经济,内需是非常重要的领域,而监管环境对于消费金融行业会有一定的支撑作用。

此次危机也是检验企业的试金石。未来线上线下联动发展、提升自营贷款的风控能力,或许会成为持牌消金的工作重点。
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