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拼多多试水消费金融:联合腾讯上线“先用后付”,200块测试用户信用状况

新流财经 小慧吖 2020/10/13 105 返回列表
2019年年初,在拼多多关于2018年财报电话会议中,黄峥曾表示,拼多多不会过早的提供一些什么金融服务。

说是这么说,但这并不妨碍拼多多对金融相关业务进行试水。

事实上,拼多多已经在今年开始行动了。

上线「先用后付」功能,至少是拼多多在消费金融服务上的小尝试。

结合微信支付分推「先用后付」的目的


近两个月以来,拼多多频繁向用户推荐「先用后付」功能。

拼多多定义「先用后付」是一款提供给商家自行设置活动的最新营销工具——消费者0元下单,先体验后付费,确认收货时货款到账;该工具仅对最高价200元内且符合活动要求的商品生效。

开通这一服务的商户,「先用后付」的标签将在商品列表页、搜索结果页、商品详情页、商品下单页,全链路醒目展示时刻提醒消费者。

不过,商户要开通此功能,拼多多也会收取一定的手续费,每单手续费为2%,目前限时5折,仅收1%。

拼多多表示,商户无须担心消费者收到商品后不支付商品款项,如发生这种情况,坏账将由平台垫付,杜绝资损风险。

至于背后是否有金融机构参与其中,目前尚不得知。

腾讯内部人士透露,如果商户想按时收款,就需要给拼多多折价款。此处可以理解为,商户赊销的模式。这种模式在淘宝也极为常见。

比如一件成本10块钱的商品,商户卖给用户是15块钱,商户若想在用户还未确认收货时就收到货款,就需要以低于15块钱的价格,比如12或者13块钱折价给平台,如此一来,平台虽然先行垫付了资金,但最后收款会赚取一小部分差价。

对于商户而言,先用后付是一种降低消费门槛的服务,可以增强消费者的购买意愿,拼多多表示,预计会提高18%商品转化率。

在用户端,若要开通此服务,需要满足微信支付分500分以上,需要授权服务进行微信支付分评估,并授权服务结束后自动扣费。

腾讯财付通客服告诉新流财经,如果用户的账户余额不足以扣款,会影响支付分分值,支付分下降会导致无法享用商家的免押服务等。

重点来了,为什么拼多多要推这一服务?

有分析人士认为,不排除拼多多正在利用这一方式,对接下来正式向用户提供消费金融服务进行试水。

通过「先用后付」的服务,拼多多可以筛选出有信贷需求的客户,并且,能从用户会否违约上来判断用户的信用情况。

拼多多选择了200块钱以内的商品试用此服务,大概率是测算过——即便200块钱以内的商品出现了违约,拼多多用200块钱来测试一个用户的信用状况的成本也在承受范围之内。

当前消费金融市场而言,助贷平台获取新用户大概需要成本200-300元,但要激活用户,或者说筛选出优质用户,平台还需要对用户做包括OCR识别、人脸识别、绑卡验证、人行征信、黑名单查询(查多家)、三要素核验、通讯录在网时长、信用分(查多家)、多头借贷查询、银联数据(判断收入水平)查询、航旅和电商等数据(反映用户资质)查询等一系列步骤,还需要花费的成本也在100-200元,或者大约在放款额度的1%左右。

当然,一般银行和消费金融公司、小贷公司在获客以及风控环节的成本差异较大,但不管从何种主体出发,200块承担获客到风控再到坏账的支出,都是十分划算的一种测试。

拼多多这一计划,实在是高明。

拼多多做消费金融可能性

尽管拼多多早在两年前已经接入花呗,但有分析认为,接入花呗仅仅只能看作拼多多为用户提供了多一种支付方式。任何用户在拼多多支付环节均能看到花呗,也就是说,拼多多并没有对用户进行前置筛选。当然,就拼多多的背景,也不会对用户做一道风控再推给花呗。

众所周知,拼多多曾在B轮、C轮获得腾讯产业共赢基金投资,今年3月腾讯又认购了拼多多6155740股A类普通股,总价约为5000万美元。在微信支付入口,拼多多已经作为常规型第三方服务存在于九宫格中。

腾讯可以说是拼多多最大的后手。

“拼多多不太会自己做消费金融。”一位接近腾讯金融科技的从业者分析,拼多多若要发力消费金融,极大的可能是联合腾讯来做。从当前拼多多「先用后付」和微信支付分的绑定来看,亦能看出这一趋势。

尽管以拼多多自身的实力而言,直接申请或者联合其他金融巨头一起申请消费金融牌照都不是难事。但联合腾讯金融科技进攻消费金融市场,这可能是另一本“1+1>2”的故事。

对于腾讯金融科技而言,目前已经有自营消费金融产品「分付」,不过「分付」是一款信用付产品,虽然微信支付可以切入的场景,均能成为「分付」的战场,但由于腾讯本身并没有像阿里或者美团这样自身生态中的消费场景,在对用户的某些风控环节始终受限。目前该产品也仅仅是在小范围用户中测试,

如果接入拼多多,凭借拼多多的用户量以及用户履约行为,会是「分付」判断用户信用行为最好的资源。

换句话说,拼多多会是腾讯施展金融科技能力最好的平台。

据新流财经了解,本身微信支付分和「分付」就属于一个团队。

不做金融真可惜的流量?

在当前中国互联网市场,似乎除了拼多多、快手这两个巨头还未真正切入消费金融,其他任何一家巨头都已投入这场浪潮中。

做消费金融,这或许与企业自身当前的战略定位不相符合,但并不代表这家企业永远不会参与。
就拼多多而言,绝对拥有消费金融行业最好的资源——

拼多多财报显示,2020年二季度的平均月活跃用户达到5.688亿,比2019年同期的3.6亿增长了55%。而京东在截至2020年6月30日的过去12个月,活跃购买用户数是4.174亿。

如果看年度活跃用户,截至二季度末,拼多多平台年活跃用户数达到6.832亿,单季净增5510万,这与阿里的7.26亿仅差4000万。

在截止2020年6月30日的12个月期间,拼多多GMV达到12687亿,较去年同期增长79%。

不断增长的用户量和交易量,加上电商和消费金融天然匹配的场景,以及2020年1月,拼多多通过控股方式获得支付牌照,可以说,拼多多发力消费金融,只差临门一脚。

此外,当前消费金融市场,已经被蚂蚁花呗、京东白条等产品反复教育,拼多多要上线分期服务,用户接受程度不会很低。

虽然两年前表示不会过早提供金融服务,但今天,拼多多心思又如何,就不好揣测了。

拼多多在今年二季度归属于普通股股东的净亏损为7724万元,较去年同期的亏损4.11亿元大幅收窄。这似乎证明,拼多多的盈利拐点将至?

不过,持续的百亿补贴以及市场推广等费用,在一定程度上依旧在大量消耗这匹互联网黑马的内力。

如果要找一个新的盈利增长点来让拼多多快速冲向拐点,消费金融,必定是拼多多要选择的一条路。
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