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银行密集划红线 信用卡业务进入“精耕细作”时代

联想之星 2020/12/16 173 返回列表
在消费时代,每人持有多张信用卡的现象并不少见,在一线城市,信用卡业务已经趋近饱和,并出现一定程度的偏离本源和风险控制问题,信用卡市场需要告别“跑马圈地”模式,更加精耕细作。另一方面,由于消费下沉、粗放管理导致业务滞缓等内外因素,区域性银行以信用卡业务为突破口的零售数字化转型才刚刚开始。在这其中,科技赋能的力量逐渐显现,成为助力区域性银行转型的绝佳动力。

1、银行密集“划出红线”,信用卡业务进入“精耕细作”时代

中国证券报报道称,最近一段时间,多家银行信用卡中心发出提醒,严禁信用卡资金用于炒股、理财、买房等用途。除了重申资金用途、划定红线外,多家银行还调整信用卡相关权益。

11月16日,浦发银行发布《关于进一步明确信用卡资金用途的公告》,称个人信用卡及信用卡资金仅限持卡人日常真实消费使用。信用卡资金不能用于生产经营、固定资产投资、股权投资、套现、偿还债务等非消费领域,包括购房、证券投资、理财、其他权益性投资及其他禁止性领域等。

11月2日,邮储银行发文强调,信用卡透支资金应当用于消费领域,不得套现,不可用于生产经营、投资等非消费领域(国家法律法规允许的除外)。

在信用卡业务上,多家银行近期除了频频发公告规范持卡人资金用途,还纷纷规范调整信用卡相关业务,其中多数涉及权益、积分规则调整。

监管部门也一直在严查银行信贷资金是否违规进入股市、楼市。除了资金用途,监管部门还从多个风险源头对银行信用卡业务作出要求。

监管部门日前通报,部分银行信用卡业务偏离本源,要求各大银行加强营销及授信管理,强化风险源头管控。

业内人士表示,在疫情影响之下,今年银行信用卡业务不良率受到影响,收入增速有所放缓。在这样的背景下,缩减信用卡权益也在情理之中。

分析人士称, 中国信用卡市场已经结束了在发卡和权益上的“烧钱式”竞争,部分银行信用卡风险指标上升,信用卡业务正在告别“跑马圈地”模式,更加精耕细作,更重视风险控制。

某银行人士表示,未来信用卡业务发展肯定不会是追求数量上高速增长,而是更多注入特色,与不同的场景相结合。

2、科技赋能信用卡业务

受宏观经济和金融监管趋严的影响,银行业利润增幅趋缓、息差收窄,向零售业务转型,打造轻型银行和价值银行,成为众多银行的战略选择,“得零售者得天下”成为业界共识。

江苏经济报分析称,在线下,一方面,银行纷纷设立以客户体验为中心的零售门店式物理网点,强化场景化设计,在非营业时间持续为社区居民提供金融服务,举办多种多样的社区活动增加客户黏性;另一方面,银行也在加速对已有传统营业网点的智能化升级,智能投顾、自助贷款、刷脸取款等各种新型智能设备纷至沓来,节约用户办理业务的等待时间。

作为金融科技应用最早的金融业态之一,信用卡行业在客户、账户、支付的相关金融科技应用管理上有一套相对健全的机制,但与新兴互联网企业相比,信用卡行业的科技创新能力和管理理念均存在明显的差距,信用卡业务转型迫在眉睫。

当今唯有从客户入手,建立智能化、差异化的客户服务模式,持续提升客户体验,才能抓住客户,而金融科技作为一件利器,能为传统信用卡业务转型赋能,“金融”+“科技”令产品更懂用户,有效激活客户价值潜能,为其打造定制化的用卡生态。

随着大数据技术等前沿科技下沉到基础金融服务层面,更懂用户的信用卡在用户生活中的黏性无疑将再度提升,也才能抓住当前消费金融市场蓬勃发展的机遇,让信用卡业务老树发新枝。

3、区域性银行开始数字化转型

央行报告显示,在新增发卡上,2019年全年信用卡和借贷合一卡发卡数量共计7.46亿张,同比增长8.78%,相较于2018年16.73%的增长率有了明显下降。在信用卡业务占零售信贷份额指标方面,据2019年报,占据九成以上份额的全国性银行中,也仅有少数银行较以往略有上升。

经济日报指出,与此同时, 大批过往受制于品牌效应和网点布局等局限,在发卡量、交易额等数据上都难以与全国性银行竞争的区域性银行信用卡业务却在逆势上扬。在信用卡业务占零售信贷份额指标方面,区域性银行同样提升明显。

事实上, 区域性银行在信用卡业务上的发力,透露出的是此类银行的零售化转型思路。业内人士表示,区域性银行过往长期以对公业务为主,而近年来随着全国性银行业务下沉、互联网金融崛起、利率市场化挤压净息差、经营模式粗放难以降本增效等内外因素影响,区域性银行业务结构问题愈发明显。具备溢价能力强、抗经济周期等特性的零售转型成了区域性银行“稳根基”的主要选择,也是必经之路。其中,信用卡业务又是区域性银行零售化转型突破口。

相较其他零售业务,信用卡业务客户天然偏向年轻化,且具有小额高频的显著特征,与持卡人互动频繁,日常消费能极大丰富客户画像维度,是银行拓展其他零售业务、提高客户忠诚度、开展数据治理的基础之一,不仅在新客户获取、存量客户维护、品牌形象塑造等方面承担重要角色,更可以成为贡献收入的主力军。

从2018年开始,国内不少区域性银行的信用卡业务有了集体抬头的趋势,但在规模化精准获客、风控能力和运营能力等方面还相对薄弱。因此, 借力金融科技,有效解决获客营销、运营管理、风险控制等一系列问题,成为区域性银行信用卡业务逆势上扬的关键。

信用生活专注于为区域银行信用卡中心提供业务全流程咨询服务和能力建设,成立近3年来,累计为国内超过20家城商银行和农商行提供数字化全流程技术和数字能力升级服务。信用生活的客户来自各地最头部的城商行和农信社,公司通过深入合作为客户创造了多个行业记录。目前公司拥有一整套行业领先的零售金融运营技术及解决方案,团队核心成员大多来自国内信用卡领先银行,是最早的一批掌握金融量化运营实践经验和技术的金融科技人才。

信用生活自主打造新一代数字零售银行客户经营核心平台体系,包含全新的产品、运营、科技、经营、风控功能,主要为银行客户提供业务运营所需的四大核心平台:营销获客体系、风险管理体系、客户运营体系和客户价值变现体系。


目前,信用生活已经服务多家地方头部银行。如与北京银行信用卡中心合作,提供包括决策科学能力建设和人才培养合作,电销策略体系、IP卡全流程咨询、客户价值提升全流程咨询等服务,实现电销响应率提升2倍、单条名单平均收入提升3倍。信用生活还与中原银行信用卡中心合作,包括信用卡全面战略合作、信用卡发展战略咨询、数据分析平台、贷前风控策略体系、贷后风控策略体系、电销变现策略体系等,合作首年发卡100万张,创中国信用卡首年发卡的行业记录,同时自动审批率超80%,人工日均审批400件,同账龄风险综合表现远低于行业平均水平。

随着越来越多的区域性商业银行转型开展零售业务,金融科技公司将迎来更好的发展机遇,进一步助力商业银行零售业务数字转型,进入新的高速增长阶段。
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