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银行跨年揽储大战被调整 保险代销意外走俏

时代周报 夏子轩 2020/12/23 198 返回列表
年终将至,即将开始的银行“揽储大战”却遭遇政策大调整。

12月18日,受监管政策影响,蚂蚁集团率先下架互联网存款产品以来,京东金融、陆金所等金融科技巨头纷纷跟进。

互联网存款产品是指商业银行借助互联网金融平台推出的存款产品,商业银行需向互联网金融平台支付“导流费”等手续费。近年来,互联网存款产品渐成部分中小银行吸收存款的重要渠道之一。据央行金融稳定局局长孙天琦在11月一次讲话中提供的数据,目前,11家主要的第三方互联网金融平台,涉及50多家中小银行。

银行揽储花样多,银行理财、结构性存款、大额存单、协议存款等揽储利器百花齐放,但今年开门红却风平浪静。

时代周报记者走访多家国有大行发现,银行上调存款利率的情况虽然存在,但力度不大,大部分银行的个人定期存款利率并未出现明显调整策略,往年的4.2%的3年期定存已销声匿迹,更多只是3.85%的存款产品。

12月19日,中国银行深圳分行的内部人士向时代周报记者表示,今年大部分银行的开门红都“静悄悄”,因监管趋严,中小银行在互联网端的揽储路径被叫停,与多个互联网平台的合作存款产品都已下架。

此外,银行结构性存款利率的下跌,“靠档计息”产品的下架,相关高息产品监管条例的出台,对大银行揽储的影响较大,揽储大战与往年相比显得格外冷清,堪称“最难开门红”

东边不亮西边亮,保险代销或成为今年银行揽储的新利器。

12月18日,一家上市险企广东分公司的内部人士告诉时代周报记者,近期银行代销保险产品的积极性明显提高,不少分公司提前完成银保任务,如佛山分公司的银保开门红业绩仅用18天就完成既定任务,部分省份公司的银保业绩目标更是已超额完成,且还在不断增长。

整治金融风险、揽储难度加大

今年因加强整治金融风险,监管政策环境变化,银行开门红动静不大,揽储难度上升。

业内人士介绍称,往年,银行最作为通行的揽储方式是发行理财产品,但自资管新规发布以来,银行理财收益率已呈现下跌趋势,银行理财的发行量也在逐步减少。融360大数据研究院的数据显示,截至12月18日,国有四大行12月第三周共发行理财产品214款,比第二周减少24款,其中仅10款产品收益率达到4%,起投额从10万到5000万元不等。

“各大银行提高揽储竞争力的方法无非是加息。受疫情影响,监管要求银行把控利率,压降负债端成本,让利实体经济,再加上结构性存款规模和成本还在压缩,靠档计息产品被叫停,互联网存款产品正处于风口浪尖,所以这些方面动作不大。”融360大数据分析师胡小凤表示。

同时,12月14日,国有大行开始集体对存量靠档计息存款产品启动调整。六大国有银行在官网相继发布公告称,自2021年1月1日起,提前支取靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品,计息方式由“靠档计息”调整为“按活期存款挂牌利率计息”。这意味着这款存款产品即将退出历史舞台。而对大银行来说也就失去了一大揽储利器。

12月19日,建设银行佛山一支行的负责人告诉时代周报记者,由于靠档计息新规定的出台,存量客户想提前支取也只能按活期存款挂牌利率计息。开门红大额存单虽然有,但是限定目标客户,最高上浮40%,也就是三年期3.85%。

时代周报记者走访各国有银行发现,银行大额存单的销售情况各不一样,部分银行已将三年期的大额存单产品销售完毕,仅剩3个月、6个月、一年期和两年期等期限的大额存单产品。

其中,中国银行三年大额存单最高年利率达3.9875%;中国工商银行两年大额存单最高年利率达3.15%;中国农业银行三年大额存单最高年利率达3.9875%;中国建设银行三年大额存单最高年利率达4.125%,但额度早已被抢完。另外,四大行三年整存整取产品一般年利率为2.75%,存款金额较大的客户可以达到3.85%,基本可以告别4%的存款时代了。

上述建设银行的人士表示,根据客户的不同定位,推荐产品也会产别,但一般是一年2.1%、两年2.94%和三年3.85%为主,不自动转存到期后或者提前支取都将按活期计息。如果客户的AUM(资产管理规模)达到了标准,可以实现三年定期3.98%收益里,但这也大不如前。为维持客户,银行会向储户推荐预期收益率较高的理财产品和银保合作产品。

分红型保险成揽储新利器

伴随着银行理财产品收益率吸引力弱化,今年银行开门红的主打产品逐步从大额存单向保险产品过渡。

12月16日,中国保险资管协会特邀研究员卜振兴表示,年末一般是银行冲存款的时候,银行理财账户和存款账户是在一起的,这个时候大力地推动理财会对存款产生影响,而保险账户是单独开立,将成为增加销售业绩的主要方向。

时代周报记者通过走访广东地区多家国有银行网点发现,银行客户经理推荐分红型保险产品热情明显提高,其中,大部分为5年期的趸交产品,满5年预期收益率最高可达4.35%,保本收益为3%,相比银行存款更具有吸引力。

12月18日,中国银行广州分行的人士向时代周报记者表示,一方面保险产品的畅销对银行的中间收入有积极的影响,代销保险取得的手续费收入已成为商业银行创收的重要来源;另一方面中小型险企的分红险收益高,更容易吸引客户购买,且趸交产品所带来的高提成对客户经理也产生非常重要的激励作用。

多家国有银行2019年年报显示,代理保险业务已成为不可或缺的一项收入。2019年,工商银行手续费及佣金净收入1556亿元,同比增长7.1%。其中,代理销售个人保险1326亿元,同比增长31.42%。农业银行2019年年报表示,代理保险业务继续保持同业领先,代理保障型和长期型保险产品规模占比稳步提高,代理期缴保险保费收入同比增长 27.2%。

事实上,银行热推保险产品,折射了自资管新规以来,银行理财产品收益呈现下降趋势的现状,受疫情影响,监管要求银行把控利率,压降负债端成本,让利实体经济,使得各大银行唯有加大收益率提高揽储竞争力,但依然无法和中小险企产品匹敌。

12月19日,农业银行广东分行的一名内部人士向时代周报记者表示,中小险企由于品牌知名度较差,分红险和万能险等理财险主要通过银行代理渠道销售。在绝对收益产品越来越少的情况下,中小险企高额收益率对客户的吸引力显而易见。
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