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央行下指标小微贷放水,助贷间接吃红利

消费金融频道刘妍2022/06/2285返回列表
“两个百亿”疫后重振惠企贷款、新增的8000亿元信贷额度……2022年开年至今,加强小微信贷的投放成为银行的重点现代业务,小微企业获得源源不断的活水。但谁也没想到,央妈加大对小微贷的扶持的春风,惠及到了助贷机构。

据了解,目前已有银行接到窗口指导,甚至有的银行已经被当面约谈,要求“月度新增贷款要超过去年同期”,与此同时,多家西部地区银行表示,他们信贷余额充沛但企业贷款意愿下降。

为了缓解压力,已有银行正计划和平台加大线上贷款合作,这对正在发力小微贷的助贷平台来说,是个好情况。

银行合作意向提升


受疫情、经济下行等影响,目前我国实体产业特别是小微企业面临较大的经营压力,存在严重现金流问题,在这种情况下,低息、门槛低、放款快的小微企业贷成为救急良药。

中国银行研究院的一份报告显示,预计今年全年社会融资存量规模同比增长10.5%,2022年M2、社融增速分别为8.5%和11%左右,并建议称考虑到经济下行压力有所加大,货币政策宜稳中略宽,以确保金融数据增速不出现较大波动,为实体经济提供合意的融资环境。

今年5月,央行召开了央行全系统货币信贷形势分析电视会议,要求将今年普惠小微贷款支持工具额度和支持比例增加一倍,引导和支持地方法人金融机构加大贷款投放。结合此前央行的一揽子文件,可以看出各银行扩大普惠小微贷的步伐不仅是出于自身业务考虑,更是政治要求。

目前已有银行接到窗口指导,甚至有的银行已经被当面约谈,要求“月度新增贷款要超过去年同期”。

不过随着普惠金融小微贷不断下沉,银行开拓小微贷的能力却在减弱,放款量以及速度有下降趋势。

今年5月,人民银行、银保监会召开主要金融机构货币信贷形势分析会,24家银行参与了此次会议,多家银行在会议上表示目前小微贷市场需求弱、需求不旺盛等问题显现。

不少银行从业者也表示,当下大家面临的普遍问题,是信息不足、有效贷款需求不足的问题。

有西部银行称,他们小微贷款批了7000多万信用贷款额度,如果有小微贷主需要,可随时签合同支用,但就目前情况而言,客户需求并不高。

「消费金融频道」认为,目前各银行的小微企业贷效果不佳,可能是多种原因导致的,一方面,疫情之下市场环境较恶劣,多种不确定性让小微企业主在业务扩张上趋于保守,再加上优质项目减少,贷款需求减弱;另一方面,银行在小微信贷场景下沉过程中遭遇瓶颈,依靠传统业务模式无法覆盖长尾客群。

近期,有消息称,多家银行正在和助贷公司接触,希望通过助贷平台的渠道合作发放小微贷,以此来拓宽投放渠道,加大投放力度。

某助贷平台高管表示:“近期明显感受到银行方面态度的转变,愿意通过线上合作的方式合作发放小微贷的银行变多了。”

助贷机构的存在,的确满足了部分传统银行难以覆盖、服务的客群,弥补了很多下沉客群对金融服务需求的空白。在银行小微贷客户下沉遇到瓶颈时,助贷的获客能力以及风控技术作用更加明显。

助贷机构小微贷业务上涨


数据显示,截止2022年4月末,全国普惠小微贷款余额20.7万亿元,同比增长23.4%,连续36个月保持20%以上的增速,普惠小微授信户数5132万户,同比增长41.5%。在这高增长的背后,助贷机构功不可没。

四月以来,多家金融科技平台公布业绩,均在小微助贷上有明显增长。信也科技一季度服务小微企业超50.7万家同比增长66.2%,360数科一季度促成小微贷74亿元,虽然有所下降,但基本面依旧很大,陆金所也显示一季度超八成新增贷款流向小微企业,小微贷在营收中的比重不断增加。

此外,优质首贷户的争夺成为拓宽基本面的另一战场,通过对一季度个助贷平台首贷户数据对比,「消费金融频道」发现主流助贷平台新增首贷户降至100万内,近8个季度最低,未来想要获取客户数的继续上涨,则需要提高服务能力,延伸服务触角。

助贷机构在小微信贷中的获客和风控能力,确实可以和银行丰富且低成本的资金形成互补,但这并不意味着银行在与助贷机构合作时会放松对助贷机构的考察。

据一位助贷机构的从业人员表示,一般银行仅会和头部助贷平台合作,并不会选择他们这种规模的机构。虽然近期部分银行因为放贷的需求增加,在和他们接触,但要求还是十分严格,考察也很细致,对于机构的知名度和声誉、公司的合规性和实力、公司的业务能力、风险水平、科技能力、产品等,评估合作伙伴的维度仍然非常多。

由此可知,银行也并未放开膀子发放小微贷,还是以保证资产质量、健康发展的前提谨慎开展。

相较于个人信用贷、房贷等贷款类型,小微贷有其独特的复杂之处,抗风险能力低、资产轻、寿命相对较短、人力资本欠缺等特点让其后续偿付能力并不稳定。

小微信贷会加重银行的坏账风险,因此此前银行对于小微贷并不热衷,即使发放也优先向那些运营稳定、有抵押物的企业,随着政策要求,目前越来越多的银行不仅加大小微贷投放额度,而且也提高了信用贷款的比例,因此在挑选放款对象以及合作助贷机构也会更加审慎。

此外,银行特别是城商行在和助贷机构合作的过程中,还要考虑到合规问题,城商行有异地展业限制,如果助贷机构并未安规办事,城商行也会受到监管的问询。

从目前情况分析,即使银行对合作的准入助贷机构依然要求严格,但总体合作意向明显增加,头部助贷机构吃到这波政策红利已十分明显。
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