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招行成金融科技军校:原高管创立喜马拉雅金服

随着市场化竞争加剧,银行业已加紧数字化转型步伐,不断有银行系金融科技子公司成立。据统计,在2018年财报中,国有大行及股份制银行反复提及金融科技一词,其中以招商银行为最。招商银行是中国零售转型最为成功的银行之一。4月,招商银行修订公司章程,要求每年投入金融科技的预算不低于营收的3.5%,其金融科技创新招牌获业内认可,信用卡是这个“零售之王”的王牌之一。近期,蓝鲸财经采访先后为招商银行、平安银行信用卡打下江山的信用卡行业元老王牧天,就其对信贷以及信用卡行业的认识、金融科技技术输出模式的状况及创业喜马拉雅金服的心得作相关采访。王牧天的履历显示,其在金融服务业从业26年,创立招商、平安信用卡,策划的“10元看电影”等项目令平安信用卡迅速收获影响力并将传统延续至今。王牧天还曾任职交通银行信用卡部门推出家喻户晓“周周刷活动”,以上的信用卡产品背后均有其身影。此后,王牧天在宜信集团担任副总裁,负责金融科技和部分财富管理、普惠金融业务。着眼有信用卡牌照的中小银行 看市场发展空间上世纪50年代,信用卡从美国发起。20世纪末,中国第一张国际标准信用卡诞生。7月3日,央行发布的2019年第一季度支付业务统计情况显示,中国人均持有信用卡和借贷合一卡0.49张。现今,移动支付大面积普及,实体卡式微。王牧天表示,信用卡并不会因此退出舞台,他的理由是,移动支付绑定的仍是银行卡,而且信用卡能让银行对客户拥有方方面面的了解,交叉销售可触达存款、理财贷款、保险、资产配置等一揽子金融业务,是金融机构的原子产品,是最经典的个人金融产品。目前,全国有4000余家银行,其中百余家拥有信用卡牌照。王牧天看到,在大型银行的信用卡产品规模化发展的当下,对个体用户的需求无法被充分照顾。他认为,拥有信用卡牌照的二三线城商行加大对信用卡产品开发投入的市场空间很大。银行业协会发布的报告显示,2018年,商业银行信用卡发卡量9.7亿张,同比增速为22.8%,信用卡活卡率达到了73.2%,人均持卡量0.7张,工行、建行、农行和招商的信用卡发卡量均超过1亿张,已占据发卡总量的大头。其中,鲜有城商行崭露头角。关于中小银行的信用卡业务的发展空间,王牧天表示,有信用卡牌照的中小银行,已有一定的资产规模,但其信用卡发卡量与资产规模不成比例,“像有些应发1000万张信用卡的银行,其实际发卡量目前仅50万张”。从用户服务的角度来看中小银行信用卡市场空间的问题,王牧天认为,信用卡涉及到与客户的互动、忠诚度、满意度及权益和增值服务,当大型银行对个人用户的关注度降低时,正是中小银行的机会。不过,他也看到,很多城商行农商行现有的信用卡业务缺乏品牌效应,存在客户流失的现状。王牧天介绍,银行投资信用卡项目存在周期长,投资金额大的问题,比如平均回收周期在五年半左右。这对于许多中小银行而言,挑战比较大。针对这样的问题,王牧天有一套解决方案。他表示,在2017年至今的两年探索调研中发现,通过外部进行信用卡加上个贷业务输出,可以将银行的投资营收平衡时间缩短到三年零三个月。他说,与银行合作信用卡,经营管理及能力输出将是未来喜马拉雅的发展方向。金融科技2B业务联合运营模式 不一样的输出路线互联网金融监管逐步到位,大量金融科技企业提出转型做技术输出。其中助贷模式当道,金融科技机构对接银行等持牌金融机构资金方,为其提供流量甚至包括风控等服务。王牧天决定走不一样的路线。关于喜马拉雅金服的模式,王牧天的初衷是联合运营,而不是助贷模式。他希望为银行、消费金融公司或网络小贷机构提供整体信贷经营服务,并无计划推出喜马拉雅金服的信贷产品。据他介绍,银行业联合运营模式早有成功案例,比如中国信托与招商银行联合经营信用卡业务,前者向后者提供整体的能力输出。王牧天表示,希望通过这种联合运营模式,让喜马拉雅成为“银行业的酒店管理公司”,让客户拎包入住,避免弯路。王牧天认为,目前99%的金融科技机构在做的主要是系统、模型的输出,互联网流量平台则重在获客和初筛,且无法与银行金融级风控匹敌。他认为,中小银行缺少的是人才。针对这种现状,他的团队并不是提供单一工具,而是团队及高管入驻,整体提升客户相关业务的经营能力。王牧天回忆称,在平安信用卡推广初期,平安的信用卡及银行业务市场认知度较低,和商务合作很困难,但随着团队单点突破、引流客户,最终建立口碑。据介绍,他创立的喜马拉雅金服的顾问团队均在各大行有十年以上的管理经验。他希望,依托行业多年沉淀的科技金融经验,包括在平安五年负责信用卡,在交行做线上获客系统,以及走过的坑,为互联网小贷、消费金融及银行的个贷业务以及被忽视的中小银行的信用卡服务发展提供支持。关于面对的潜在竞争对手,王牧天仍强调,人才、团队的经验和实力决定了产品的竞争力,而目前美团金融事业部有招行系,是值得关注的团队。据王牧天介绍,美团金融有部门负责

2019/07/24188

城商行搭上互金:金融科技及联合放贷或大有可为!

按照国家统计局分类标准,我国商业银行主要可分为大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、民营银行、农村商业银行和外资银行。2019年一季度,城商行总资产规模约为35万亿元,在所有类型商业银行中总资产规模较小,占商业银行资产总规模15.49%。同期,城商行普惠型小微企业贷款约1.5万亿元,占银行业金融机构普惠型小微企业贷款总规模14.9%,在所有类型的银行业机构中处于较低水准。而城商行不良贷款率1.88%,为各类型商业银行不良贷款率次高水平,仅次于农商行(4.05%)。由此可见,城商行业务规模相对落后,资产质量明显次于其他类型银行,叠加经济下行、其他金融机构冲击等复杂因素,城商行亟需突破现有业务模式。而互联网金融的快速发展,也促成了城商行与互金平台从业务、技术层面开展合作。一、拓宽业务线1、开设消费金融公司截至目前,已有24家消费金融公司获批开业,其中城商行作为股东方的有15家。而城商行成立消金公司,实力与动力俱备:第一,大型城商行更满足准入条件。银保监对消费金融公司出资机构设定了严格标准,比如金融机构作为主要出资人,需要具备5年以上消费金融领域从业经验、近一年末总资产不低于600亿元、最近2个会计年度连续盈利;非金融企业要求作为主要出资人,最近一年营收不低于300亿元,净资产占比资产总额不低于30%、近2个会计年度连续盈利。第二,业务相近。消费金融公司为个人提供20万元以下的个人消费贷款,而个人消费贷款在城商行放贷规模中占比也较高,比如2018年末上海银行的个人消费贷款突破1500亿元,占个人贷款余额的59.05%。第三,城商行受区域经营限制对业务扩张的需求更为强烈,与消费金融公司合作可以弥补网点不足,合作积极性更高。所以,城商行充当消金公司资金端的同时,基于业务相似性也向消金公司输入风控经验。而消金公司股东除了城商行,还吸引了其他实业公司、互金平台或流量平台,放大了城商行与消金公司合作的正面效应,比如锦程消费金融股东包括周大福,度小满入股哈银消费金融,携程为尚诚消费金融提供场景流量。因此,“银行+消金公司+实业/互金/流量”背景的城商行系消费金融公司在资金、资产端都具备了一定优势。2、联合放贷随着互金平台转型助贷的热潮,与城商行资金端的合作需求更趋旺盛。比如度小满、360金融及蚂蚁金服的花呗、借呗资金供给方均有城商行身影。而城商行开展联合放贷业务具有一定的政策风险。整治办下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》要求,银行业金融机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款,不得与无放贷业务资质的机构共同发放贷款。与第三方机构合作开展贷款业务的,不得将授信审查、风控等核心业务外包,不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务。《商业银行互联网贷款管理办法(征求意见稿)》规定,地方商业银行应主要服务当地客户,向外省客户发放的互联网贷款余额不得超过互联网贷款总余额的20%。为符合监管要求,城商行与互金平台联合放贷一般采用第三方担保模式,即业务中引入融资担保公司或保险公司,向城商行等资金端机构提供担保,并由银行负责借款人的资质审查。3、信用卡代偿及联名信用卡信用卡代偿,即当持卡人当期还款困难时,向代还平台申请信用卡分期;信用卡代还平台垫付持卡人信用卡账单,并获得对持卡人的债权,然后由持卡人向代还平台分期结清。国家互联网安全技术专家委员会发布的《互联网金融新业态风险巡查公告》称,信用卡代还有多种模式,信用卡代还涉及用户信息卡信息安全等问题,存在潜在风险。城商行与互金平台合作的“信用卡”代偿模式,不涉及套现贷、信用卡套现,如果能做好用户隐私数据保护,其面临的政策风险可能并不大。而信用卡代还平台的资金端相对丰富,包括银行、信托、消费金融公司、小贷公司以及P2P网贷等,而其中银行资金成本低,成为信用卡代偿的主要资金供给方。而城商行出于优化用户年龄结构需要,通过信用卡代偿新建了一条触达用户场景的渠道,挖掘年轻群体的同时,也有望将他行用户转化为自家银行信用卡用户。而持卡人分期偿还给银行的利率低于信用卡逾期利率,而且可以分期偿还,所以信用卡代偿具备一定发展空间。信用卡是城商行零售业务的重要组成部分,2018年城商行信用卡发卡规模明显增加,部分得益于与流量互金平台的合作。城商行与互金平台共推联名信用卡,体现了双方通过优势互补化解各自业务痛点的强烈需求。对于城商行而言,创新动力足,而在区域内开展业务极大制约了其用户及贷款规模增长。而互联网平台弥补了城商行在网点布局上的不足,比如青岛银行美团信用卡推出66天,发卡量突破10万张。互联网平台强大的数据分析能力及对年轻用户的营销策略也可助力城商行谋求新零售拓展增长。城商行在互金平台技术支持下,平均审件时间缩短至秒,日均进件明显增加,长期以往,用户规模快速增长。从卡片权益

2019/07/1177

手机App应用规范发布 明确借贷类应用不应强制读取用户通讯录

6月1日,全国信息安全标准化技术委员会发布《网络安全实践指南——移动互联网应用基本业务功能必要信息规范》(简称“《规范》”),这一规范是针对当前用户数量大、社会关注度高的移动互联网应用中存在的超范围收集、强制授权、过度索权等个人信息收集安全问题而发布的。 《规范》中对于网络约车、网络支付、短视频、金融借贷、房产交易、汽车交易等16类,针对不同类型App的特点,给出了每一类搜集用户必要信息的范围。 对于《规范》中必要信息的解读 必要信息主要包括基本业务功能相关必要信息和通用功能相关必要信息,且《规范》对概念做了详细定义,如下:基本业务功能相关必要信息,是与基本业务功能直接关联,一旦缺少会导致基本业务功能无法实现或无法正常运行的个人信息。 通用功能相关必要信息,是相关法律法规要求、保障移动互联网应用安全风险管控所必需的个人信息。 根据南方都市报的报道,对于必要信息的内容,浙江垦丁律师事务所联合创始人麻策表示,企业可以不必完全依样遵守执行,因为此次发布的《规范》在性质上属于技术文件,不属于国家标准。但他强调,若有企业收集使用了超出《规范》所列的必要信息,应当有更充分的理由进行说明,否则容易被认为超出必要性范畴,带来监管执法风险。 中国电子技术标准化研究院信息安全研究中心审查部总监何延哲表示,“以前在判定什么是必要信息时,通常只能‘一事一议’,效率比较低。现在有了《规范》之后,相对来说能够形成比较一致的观点,在这个基础上再去讨论,会变得更加方便一点。” 下表是《规范》中网络支付和金融借贷两类App收集用户必要信息的详细界定。 根据《规范》要求,网络支付基本业务功能必要信息有:手机号码、账号信息、身份信息、银行账户信息、交易信息、交易身份验证信息等6项。 其中,对于账号信息,《规范》要求仅用于保障账号信息安全;对于需要提供生物特征的身份验证方式,会涉及个人生物特征信息的,《规范》要求网络支付机构应再次告知用户并获取用户明示同意,并应优先采取本地终端认证机制。 对于安全风控和生物识别,中伦律师事务所金融部合伙人刘新宇律师谈到,第一,设备信息只能用于安全风控目的,意味着网络支付应用的运营者收集用户的设备信息只能用于应对反作弊、反欺诈、违法不良信息管控等业务安全风控用途。如果用于安全风控以外的目的,则需要再次征得用户同意;第二,生物识别信息应优先采取本地终端认证机制,意味着在技术等条件允许的情况下,运营者应当仅接收用户生物识别信息的验证结果,而不应收集用户的指纹信息或面容ID等生物识别信息。 金融借贷基本业务功能必要信息有:手机号码、账号信息、身份信息、银行账户信息、个人征信信息、紧急联系人信息、借贷交易记录等7项。其中“紧急联系人信息”仅限两人,用于逾期不还情况下进行催款,且应允许手动输入,而非强制读取通讯录。可以注意到,《规范》首次明确不应强制读取用户的通讯录。 针对金融借贷相关要求,麻策解释说基于贷款业务场景中失信人惯于“玩消失”的行业特色,允许App适当通过其它联系人了解情况也是符合行业习惯的,但他强调,借款人通讯录中其他用户信息,除非基于担保等法定情形,并无接收任何催收信息的义务,故强制读取通讯录的做法不符合最小化收集的原则,此类催收不被法律所允许。 刘新宇律师认为《规范》对于金融借贷的影响有两点:第一,学信网信息、通话记录等信息未纳入基本业务功能必要信息范畴,意味着金融借贷应用的运营者如果需要收集该等信息,需要具有充分的理由并允许用户自主选择同意;第二,不得强制读取用户的通讯录,意味着强制读取通讯录这一屡被诟病和大量投诉的“默认操作”失去其必要性基础,如果金融借贷行业继续坚持强制读取通讯录,即使用于催收,也会面临较高的监管合规风险。 APP违法违规专项治理在行动 截至2018年12月,我国手机网民规模达8.17亿,网民中手机上网比例高达98.6%,我国市场上检测到在架APP数量的高达449万款,App违法违规收集使用个人信息受到相关部门的高度重视,开展了一系列APP违法违规收集使用个人信息专项治理行动。 1月25日,自《关于开展App违法违规收集使用个人信息专项治理的公告》的发布,APP违法违规收集使用个人信息专项治理行动正式拉开帷幕。 下表是对近半年来相关部门开展治理行动的整理。 据新华社报道,截至4月16日,被举报的App数量已经达到1300余款,主要集中在金融借贷、社区社交、网上购物、短视频与直播、即时通讯等领域。 从举报的问题来看:31%的App在申请打开收集个人信息相关权限时,未明确告知用户;26%的App没有隐私条款或未在隐私条款中明确收集个人信息的目的、方式、范围;20%的App收集与业务功能无关的个人信息,如金融借贷App收集用户通讯录;19%的App未经用户同意,向他人提供设备ID、应用程序列表等个人信息;13%

2019/06/1292

央行放大招:史上最严金融公司监管来了

刚刚,央行放大招,影响一大批金控有关的金融大佬们!7月26日下午,央行同相关部门起草了《金融控股公司监督管理试行办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》)。日前,正式向社会公开征求意见。央行就金融控股公司监督管理试行办法公开征求意见为推动金融控股公司规范发展,有效防控金融风险,更好地服务实体经济,中国人民银行会同相关部门起草了《金融控股公司监督管理试行办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》)。日前,正式向社会公开征求意见。央行称,非金融企业投资形成的金融控股公司盲目向金融业扩张,将金融机构作为“提款机”,存在监管真空,风险不断累积和暴露。为有序整顿和约束事实上已形成的金融控股集团的风险,同时有效规范增量,防范金融风险跨行业、跨市场传递,《办法》根据党中央、国务院决策部署,按照问题导向,补齐监管制度短板,遵循宏观审慎管理理念,以并表监管为基础,对金融控股公司的资本、行为及风险进行全面、持续、穿透监管。征求意见稿有7章56条,其中主要内容包括:一是明确监管范围,即符合一定条件且实际控制人为境内非金融企业和自然人的金融控股公司,由中国人民银行实施监管。对于金融机构跨业投资其他类型金融机构形成的综合化金融集团,由相关金融监管部门根据《办法》实施监管,并负责制定具体实施细则。二是将市场准入作为防控风险的第一道门槛,明确董事、监事、高管人员的任职条件,对金融控股公司实施事中、事后的持续监管。其中涉及的行政许可事项,将依法由国务院作出决定。三是严格股东资质监管,通过正面清单和负面清单的方式,规定成为金融控股公司股东的条件及禁止行为。金融控股公司主要股东、控股股东或实际控制人应当核心主业突出、公司治理规范、股权结构清晰、财务状况良好。四是强化资本来源真实性和资金运用合规性监管。资金来源应真实可靠,不得以委托资金等非自有资金投资金融控股公司。金融控股公司对金融机构不得虚假注资、循环注资。五是强化公司治理和关联交易监管。金融控股公司应具有简明、清晰、可穿透的股权结构,依法参与所控股金融机构的公司治理,不得滥用实质控制权。不得隐匿关联交易和资金真实去向。六是完善风险“防火墙”制度。金融控股公司应建立统一的全面风险管理体系,对内部的交叉任职、信息共享等进行合理隔离。七是合理设置过渡期。允许已存在的、尚不符合《办法》要求的企业集团在一定期限内进行整改,以促进平稳过渡。公开征求意见结束后,中国人民银行将会同有关部门根据各界反馈意见进一步修改完善《办法》。20大要点来了基金君综合了央行答记者问,已经征求意见稿全文,整理了20条要点,供读者参考。1、为什么制定这个办法?非金融企业投资形成的金融控股公司盲目向金融业扩张,存在监管真空,风险不断累积和暴露。主要表现为:一是风险隔离机制缺失,金融业风险和实业风险交叉传递。二是部分企业控制关系或受益关系复杂,风险隐蔽性强。三是缺少整体资本约束,部分集团整体缺乏能够抵御风险的真实资本。四是部分企业不当干预金融机构经营,利用关联交易隐蔽输送利益,损害金融机构和投资者的权益。2、穿透监管针对金融控股公司结构复杂的特点,强调对股权和资金等的穿透监管,准确识别实际控制人和最终受益人,防止隐匿真实的控制关系。穿透核查资金来源真实性,包括投资金融控股公司的资金来源,以及投资金融机构的资金来源,防止虚假注资、循环注资。3、央行实施监管人民银行对符合《办法》设立条件的金融控股公司实施监管,金融监管部门对金融控股公司所控股的金融机构实施监管。金融监管部门对金融机构跨业投资控股形成的金融集团实施监管。在风险发生时,按照“谁监管、谁负责”原则,由相应的监管主体牵头开展风险处置工作。各部门之间加强监管合作和信息共享,共同防范好金融控股集团和金融集团的风险。4、金融控股公司包括哪些?金融控股公司定义为依法设立,对两个或两个以上不同类型金融机构拥有实质控制权,自身仅开展股权投资管理,不直接从事商业性经营活动的有限责任公司或者股份有限公司。《办法》适用于实际控制人为境内非金融企业和自然人的金融控股公司,对于金融机构跨业投资控股形成的金融集团,由金融监管部门根据《办法》实施监管,并制定具体实施细则。5、金融机构包括以下六种类型:商业银行(不含村镇银行)、金融租赁公司,信托公司,金融资产管理公司,证券公司、基金管理公司、期货公司,人身保险公司、财产保险公司、再保险公司、保险资产管理公司,金融管理部门认定的其他金融机构。6、要提前向央行申请设立金融控股公司非金融企业、自然人符合《办法》第六条规定条件的,应当向人民银行申请设立金融控股公司或者申请将集团母公司作为金融控股公司。其中,对于《办法》实施前已符合第六条要求的,应当在《办法》实施之日起6个月内向人民银行提出申请。对《办法》实施后,拟实质控制两个或者两个以上不同类型金融机构,并具有《办法》第六条规定情形

2019/07/2779

刚刚银保监会发文:巩固治乱象成果,涉及银行、信托、消费金融等机构

5月17日,银保监会官网发布《关于开展“巩固治乱象成果 促进合规建设”工作的通知》,涉及到了银行、信托、金融资产管理公司、保险公司、金融租赁公司、消费金融公司、财务公司、汽车金融公司等机构。银保监会有关部门负责人就相关问题回答记者提问时指出:一、请介绍《通知》的制定背景?银行业保险业市场乱象成因复杂,整治工作具有长期性、复杂性和艰巨性,不可能一蹴而就。特别是当前国际国内形势复杂严峻,银行业保险业仍然处于风险易发多发期,一些重点领域重点机构的风险及顽疾仍然存在,如,传统存贷款和票据业务违规行为屡查屡犯、资金投向违反宏观政策、同业领域监管套利手法翻新、违规掩盖或处置不良资产、保险销售误导和理赔难、中小银行保险机构公司治理薄弱等问题还较为突出,案件和操作风险防控压力仍然不容小视。二、《通知》对开展“巩固治乱象成果 促进合规建设”工作设定了哪些目标?需要坚持哪些原则?答:2019年整治工作力争实现三个目标:一是查处屡查屡犯,消化存量,在推动银行保险机构合规建设方面取得新成效;二是查处重点风险,遏制增量,在推动银行业保险业生态修复方面取得新进展;三是推进金融供给侧结构性改革,在实现高质量发展和提升服务实体经济水平、能力方面取得新突破。2019年整治工作要坚持四个原则:一是防风险与稳增长相结合,坚持在稳增长的基础上防风险、治乱象,通过乱象整治解决和回应金融服务实体经济中的痛点和难点,不断完善金融服务,引导资金更好服务于国家重大战略和支持民营企业及小微企业,实现防风险、治乱象和稳增长、调结构的有机统一。二是削减违规存量问题与遏制违规增量问题相结合,坚持已发现问题整改和新问题查处两手抓,两手都要硬。三是强内控与严监管相结合,压实银行保险机构乱象治理与合规建设的主体责任,强化各级监管机构的法治意识、规矩意识,将严监管长期坚持下去。四是保持定力与把握力度相结合,既坚持对市场乱象的“零容忍”,又主动适应宏观形势变化,把握好节奏力度,严防处置风险的风险。三、《通知》对“巩固治乱象成果 促进合规建设”工作规定了哪些主要任务?答:2019年整治工作主要包括四项任务:一是夯实乱象整治工作的思想根基。二是巩固乱象整治工作成果。对2018年深化整治市场工作自查和监管检查发现问题整改问责情况进行“回头看”。一看问题整改,重点关注整改措施是否对症恰当、是否存在简单一刀切等问题;二看问责处理,重点关注是否存在问下不问上、简单以经济处罚代替纪律处分等情形;三看机制建设,重点关注是否从激励约束机制、制度规程等方面深挖问题根源,从根本上杜绝屡查屡犯、边查边犯的问题。三是持续推动重点领域问题整治。银行机构从股权与公司治理、宏观政策执行、信贷管理、影子银行和交叉金融业务风险、重点风险处置等五个方面开展整治;非银行领域各类机构按照相关要点开展整治。通过整治,严查政策执行,严查新规落实,突出风险和问题导向,突出处罚和问责,下大力气解决违规成本过低的问题。四是开展强内控促合规建设。按照“强内控、强合规”的工作思路,督促银行保险机构通过增强内部控制的充分性和有效性,提升合规水平和全面风险管理能力。强调“两会一层”等治理主体履职尽责,提升三道防线的独立性、权威性和有效性,强化内部控制制度建设、流程建设和动态完善机制,着力培育合规文化。四、《通知》就组织实施“巩固治乱象成果 促进合规建设”工作提出了哪些要求?答:各银行保险机构要承担起整治乱象和合规建设的主体责任,分级管理实行一把手负责制。要对2018年整治工作中发现的问题建立整改台账,对发生重大案件的、被监管处罚的、同质同类问题屡查屡犯等问题要从制度流程、内控机制等方面进行整改,对违规业务各环节相关责任人要按照法律法规、党规党纪和内部规定追究责任。要对照2019年工作要点组织开展自查,坚持即查即纠、立查立改。要坚持业务发展与风险防控并重,对识别出的内部控制缺陷要及时采取措施,要将依法合规的经营理念有效传导至各业务条线和各分支机构。各级监管机构要切实履行好监管责任,做好督促指导、监管检查、评估等工作,推动银行保险机构强化内控合规建设。对人为拉长融资链条、推高融资成本等违法违规行为要加大查处力度,对顶风而上、严重扰乱市场秩序、干扰货币信贷政策传导、扭曲市场行为的投机性业务要坚决打击,坚定维护市场纪律。附件12019年银行机构“巩固治乱象成果 促进合规建设”工作要点一、股权与公司治理1、股东和股权管理。股东资质不符合监管要求;以非自有资金入股;存在股权代持、超比例或超家数持有银行股权等情形;对主要股东的穿透管理不符合监管要求;公司章程未按照监管要求载明股东权利义务;股权登记、质押、关联交易等股权事务管理不符合监管要求;对滥用权利的股东未按照章程及相关要求采取限制措施。2、“两会一层”履职和考评机制。未把党的领导融入公司治理各环节,未把企业党组

2019/05/18233

网贷监管又有了新信号! 上海要求行业余额和数量削掉半壁江山

2019年伊始曝光的“175号文”,影响开始蔓延。近日,多家接近上海监管的网贷平台人士向21世纪经济报道记者透露,上海监管升级P2P“双降”,要求借贷余额和机构数量压降一半,不过未对单个平台提出具体要求。在监管坚持以机构退出为主要工作方向的大背景下,网贷行业加速市场出清。比如,近日红岭控股董事长周世平再次宣布清盘,3月30日在南通总部召开投资者交流会,坦言存在资金缺口,达到15亿元损失,并称“不可能拿投资人的钱炒股票”。网贷之家最新数据显示,截至2019年3月底,网贷行业正常运营平台数量下降至1021家,相比2月底减少22家;网贷行业正常运营平台合计待还本金总量7334.96亿元,环比下降2.39%,下降幅度约179.97亿元。自2017年6月以来,监管首次提出P2P“双降”要求(业务规模和机构数量),由各地监管落实;2018年底升级为“三降”(平台待偿余额、出借人人数、线下门店数量)。或重点压降头部平台规模“监管没说到底要降多少,可能没有硬性要求。”上海一家网贷平台人士赵义(化名)称。但广州一家网贷平台人士表示,尚未接到监管相关要求。21世纪经济报道记者查询中国互联网金融协会全国互联网金融登记披露服务平台(信息截至2019年2月28日)及部分平台官网,全国超20家平台借贷余额超100亿。其中,陆金服借贷余额1086.64亿元,玖富普惠借贷余额494.7亿元,宜人贷(含宜信惠民)借贷余额846.77亿元。上述三家平台借贷余额合计2428.11亿元,约占网贷行业三分之一。此外,人人贷、爱钱进、恒易融、拍拍贷、红岭创投等平台借贷余额超过200亿元,分别为342.93亿元、325.44亿元、292.66亿元、203.7亿元、202.45亿元。上海另一家网贷平台人士建议,如要压降网贷行业规模,应重点针对头部平台,比如在贷余额占上海全市近一半总量的陆金服等。“虽然上海未对单个平台提出具体要求,但之前的‘借贷余额逐月环比下降’要求,是要严格执行的。”一位网贷行业研究人士对21世纪经济报道记者表示:“目前还有一千多家网贷平台,压降一半并不算多,主要是时间和平稳问题。如果地方监管要求较大幅度降低借贷余额,压降头部平台规模,相比于压降中小平台规模,更加有效。”赵义表示,近期上海监管约谈部分网贷平台,听取平台意见,鼓励往助贷或互联网小贷方向转型。这也是地方监管执行“175号文”的体现。“175号文”称,对于正常运营机构,监管部门要求,坚决清理违法违规业务,不留风险隐患;且积极引导部分机构转型为网络小贷公司、助贷机构或为持牌资产管理机构导流等。备案或类似小贷公司关于网贷平台备案,业内普遍认为前景不明。但是,“175号文”刚曝光时,一些网贷平台仍表示在争取备案。“预计50家以内能够备案,如能备案,价值远在10亿以上。比互联网小贷牌照好,跟消费金融牌照差不多,因为没有杠杆要求。”一家网贷平台人士如是认为。比如,虽然红岭创投宣布清盘,但仍保留亿钱贷平台,称“资产合规并已银行存管,继续保留并争取备案”。亿钱贷成立于2014年,于2018年4月引入新股东深南股份和红岭创投,实际控制人为周世平,借贷余额近6亿元。一位接近监管人士告诉21世纪经济报道记者,某地监管释放了备案信号,可能打破了一些网贷平台的“美梦”,监管仍是执行“175号文”。上述人士透露,首先,对网贷平台实缴资本有要求,并和借贷余额挂钩,“其实就是信用中介,有了杠杆要求”;其次,对于股东背景和高管背景也有所要求;第三,对于创新做法要有管制,比如明确自动投标不能做。由于网贷平台无区域和杠杆限制,可在全国开展业务。此前,网络小贷牌照亦是如此。不过,受“现金贷”业务整治影响,2017年下半年以来,网络小贷监管政策收紧,资金来源受限。其后,监管暂停批设网络小贷,银保监会也正在研究网络小额贷款的相关指导意见,可能限制跨区域经营。“网贷也可能限制区域,只能在某省开展业务,借款人和出借人也只能来自该省,相当于小贷公司。从商业角度来看,价值不大了。”上述接近监管人士表示。文章来源:21世纪经济报道   作者:谢水旺

2019/04/02340

银联最新文件!违规POS及信用卡代还、套现等支付软件遭严查!

 银联方面下发了《关于进一步加强移动设备外接受理终端合规管控的函》。该份文件,将对目前手刷POS行业的违规行为及各种违规支付软件产生较大的制约,主要包括:1、严禁通过移动支付终端套取信用卡资金,或开展博彩、洗钱等违法违规业务。2、收单机构新增报备移动支付终端品牌申请受到约束,合规分较高的也较难申请;3、强化移动终端报备管理工作。为贯彻落实中国人民银行关于强化银行卡受理终端安全管理、商户真实性管理等监管规定,进一步强化MPOS手机刷卡器等移动设备外接受理终端(以下简称“移动支付终 端”)管理,防范支付风险,根据《银联卡业务运作规章》 及《关于发布移动设备外接受理终端业务合规检查和技术认证工作要求的函》(业管委秘〔2016〕13号),中国银联业务管理委员会秘书处(以下简称“秘书处”)在总结前期工作情况基础上,对移动支付终端的业务管理、报备管理提出如下要求,请各成员机构认真落实执行。一、合规开展移动支付终端相关业务(一)严禁开展法律法规、监管规定及银联业务规则禁入业务收单机构要合法合规开展移动支付终端业务,严格落实关于商户真实性管理的相关规定,在商户入网、巡检、交易、退出等各环节做好监控。严禁通过移动支付终端套取信用卡资金,或开展博彩、洗钱等违法违规业务。对于信用卡交易占比高于正常业务水平、频繁发生可疑大额交易、频繁发生可疑夜间交易、连续多笔整数或接近整数交易、LBS定位的交易地点涉及跨境或频繁变化等情况的,收单机构应立即排查并关停相关商户。(二)全面排查自身业务收单机构要对照前述特征,全面排查自身经营的移动支付终端业务,并立即开展整改工作。对于应整改未整改业务问题,经秘书处监控发现后,将按照《银联卡受理市场违规行为管理实施细则》从严、从重开展处置,并视违规程度勒令收单机构将该终端品牌退出市场。二、进一步强化移动支付终端品牌报备管理(一)新增品牌报备要求收单机构需报备新增移动支付终端品牌的,除需符合《关于发布移动设备外接受理终端业务合规检查和技术认 证工作要求的函》(业管委秘〔2016〕13号)相关要求外, 还需另行提供说明文件(具体见附件1 ),就该品牌的使用场景、主要作用、商标注册情况、预估市场规模等情况向秘书处说明,盖章并提交秘书处。非银行成员机构申请报备移动支付终端品牌的,还应满足前次非银行成员机构业务评价结果在III类及III类以上。 其中,III类机构新增终端品牌的,前一年度的合规累积记分不得高于50分。秘书处将根据收单机构业务规模、前次业务评价结果、 前一年合规累积记分及业务合规情况等综合评估后,确定是否受理收单机构新增报备移动支付终端品牌申请。(二)定期开展已报备移动支付终端品牌复检工作已通过报备的移动支付终端品牌要定期参与秘书处组织的复检工作,按照规定时间报送相应复检材料。收单机构未按要求参加复检的,则视为放弃业务合规检查;复检过程发现成员机构报备终端品牌严重违反业务合规要求的,将责成收单机构关停品牌并退出市场。上述情况涉及的终端品牌将纳入收单机构报送的移动设备外接受理终端关停品牌名单(附件2)。三、定期发布移动支付终端报备信息秘书处将每季度向各成员机构发布银联卡支付应用软件应报备未报备品牌列表(附件3)、收单机构报送的移动设备外接受理终端关停品牌名单。收单机构应认真比对,不得通过未报备或已报送关停的移动支付终端品牌上送交易。一经发现,秘书处将严格按照《银联卡受理市场违规行为管理实施细则》进行顶格处置。文章来源:卡讯网

2019/03/21526

重磅!网贷整治175号文来袭:部分P2P可转型助贷

近日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室发布了《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》(简称:《175号文》)。据新流财经获得的《175号文》显示,文件对P2P网贷机构进行了具体分类,要求各地摸清辖内P2P网贷机构的基础上,按照风险状况进行分类,绘制风险图谱、明确任务清单。具体分类包括:已出险机构和未出险机构。以未出险机构而言,包括僵尸类机构、规模较小的机构、规模较大的机构。其中,在未出险、且规模较大机构中,又分为高风险机构和正常机构。对于其中的正常机构,《175号文》指出,要坚决清理违法违规业务,不留风险隐患。同时还指出,应积极引导部分机构转型为网络小贷公司、助贷机构或为持牌资产管理机构导流等。业内人士分析认为,这或许将给有资产端获取能力的网贷机构提供一种可转型的方向选择,而且目前已经有网贷机构在开展此类业务,形成了可观的存量资产规模。对于规模较大的在营高风险机构,则稳妥推动市场出清,努力实现良性退出。其中特别指出:严格防范风险向持牌金融机构传导蔓延,严格执行“四不准”要求:即金融机构不准通过网贷机构融资、不准为网贷机构提供担保增信、不准接受网贷机构投资、不准销售网贷机构产品。《175号文》就做好网贷机构分类处置和风险防范工作提出了总体工作要求:除部分严格合规的在营机构外,其余机构能退尽退、应关尽关,加大整治工作的力度和速度。同时,稳妥有序推进风险处置,分类施策、突出重点、精准拆弹,确保行业风险出清过程有序可控,守住不发生系统性风险和大规模群体性事件的底线。文章来源:新流财经        作者:凌起

2019/01/22365

女性贷款客户整体违约率比男性用户低20%

7月13日消息,由中国金融四十人论坛和金融城主办的“第四届全球金融科技(北京)峰会”今日在北京举行。浙江网商银行行长金晓龙出席专题论坛“金融科技助力破解小微企业融资难“并发言。在介绍网商银行金融实践时,金晓龙提到,”我们涉农农户超过700万,女性用户超过600万,我们户均贷款余额小于3万,我们女性贷款客户的整个违约率要比男性用户低20%,中国女性在创业很艰辛的同时,她们对信用的坚守令我们尊重。“以下为发言实录:金晓龙:谢谢!小微企业融资难是社会各界非常关注的事情。网商银行100%致力于小微企业的融资问题,我想做一些背景介绍,把我们网商银行金融实践跟大家做一些汇报。什么是好的数字金融?我们认为有三个特点。第一,可负担,我们的用户我们的客户是用得起的。第二,可获得。这个可获得是大面积可获得,而不是小面积可获得。第三,我们作为小微金融服务提供商,我们自身商业是可持续的,我只有三点同时具备,才能够把我们的小微金融的事业持续健康的坚持下去。网商银行前身是阿里金融,从2009年到2019年,已经坚守了十年,我们十年以来始终为小微经营者提供纯信用贷款,按照银监统计的口径,我们基本上属于普惠金融贷款,我们96%是投向一百万以下的纯信用的贷款,无担保无抵押。到2017年9月底,包括小微企业和工商业主超过1500万,累计发放贷款超过3亿,不良率在1到1.5 之间。我们涉农农户超过700万,女性用户超过600万,我们户均贷款余额小于3万,我们女性贷款客户的整个违约率要比男性用户低20%,中国女性在创业很艰辛的同时,她们对信用的坚守令我们尊重。我们的客户是什么样的客户?客户员工人数十人以下的小微经营者占比达到77%,我们以五人作为平均数来算,目前我的贷款余额客户大概850万左右,我现目前就是为4千多万的就业提供了一个助力,所以我们今天感觉肩上的责任很沉重的。这是我们2018年的数字。2018年在五个省区贷款笔数增长超过300%,分别是内蒙、宁夏、新疆、青海和贵州。另外,黑龙江、吉林、辽宁、河北、山西和西藏增长笔数是在200%到300%,西藏增长笔数是290%,以互联网做依托的普惠金融贷款,在西部地区得到更多的一些认可。也说明传统金融服务在西部地区对小微服务是不充分的。我们在一二线城市去年贷款笔数是74%,但是我们在三四五线城市贷款增长笔数是120%,其实还有一个数字,我们所有对小微经营者的贷款,从征信上来看在其它银行超过80%都没有获得贷款,是信用白户,我们非常坦白跟我们同业跟我们监管机构来报告,我们并没有形成和传统金融机构正面竞争,我们是一个市场的有效的有利的补充。我们的服务大家都知道,310作为特征,三分钟申请,一秒钟放款,零人工干预。我们看看贷款的一些主要指针,笔均贷款1.1万,笔均贷款时长78天,这是去年数字90天,最新半年统计下来,客户使用时长还在降低,年使用贷款频次8次,客户依据他资金经营周转需要来随借随还,我们按照客户实际贷款的时长按天计息的。网商数字普惠金融的三个依据。我们认为我们未来的前景能不能可持续,我认为前景还是很广阔。前十年是整个消费正在互联网化,现在第二个大的风口,就是产业的互联网化的风口正在到来。所以我认为产业互联网化进程会比较慢一些,因为所有的产业它的产业行业企业的一些个性化的特征会比较鲜明,所以互联网进程会比较慢,同时也给我们提供了一个又一个丰富的场景。从网商银行,我们先从阿里经济体系内,包括阿里体系外的一些电商的卖家开始,实际上走向了线下二维码收单的买家,也走向了新型的农民,新型农村经营规模主体,也走向了物流、快消、汽车、电子电器等行业性的小微客户。我们自己在场景依托的大数据风控里面,我们谈几点心得。第一,我们认为我们的普惠金融是一个善意的金融。我们和传统金融不一样的是,传统金融风控方法是首先从对一个客户的不信任,然后从各方面的调查去逐步对加深客户理解、信任。从一个灰色地带到一个洗白的过程。但是网商银行始终是坚持大部分客户都是好的,我们在客群里面,把我们认为信用有瑕疵看不清楚的客户暂时放在一边,这样一种方式,首先不预设任何一个坏人。我们都是认为好人,我们挑出一些有瑕疵的客户,我们贷款通过率立马提升。传统银行审批通过率大概在5%到15%之间,我们的审批通过率可以达到73%,从我们目前两年的实践结果来看,我们这一块的贷款余额超过1千亿,目前不良率不到1%。100个客户,73个给了受信额度,只有一个没有及时还,坏账损失只有半个人多一些。第二个心得,我们是陪伴客户成长。我们很多信用看不清的时候,我们小额先介入,慢慢跟客户信用和互动成长,所以客户在我们这儿曲线看到是,他的价格是越来越低,他的额度逐步提高。第三,把个体账户关联和网络评估结合在一起,这是互联网银行大数据风控的一个特色。第四,经营流水的数据和行为数据结合起来看。第五

2019/07/2067

80后90后真实负债:80后应还款额大 90后逾期次数多

近期,一篇“90后超一半网贷”的文章引起了网络热议。看似90后的收入无法支撑他们的超前消费,然而,20多岁的90后真的比奔四的80后负债更多吗?就此,我们抽取了苏宁金融400万个1980-1999年出生的贷款申请人作为分析样本,从多种征信数据维度来比较80后和90后的真实负债情况。绝对负债80后更多首先,根据人行征信报告的信贷交易明细,我们可以统计申请人不同类型的贷款个数、合同金额、未还余额等信息,贷款个数越多、余额数目越大,表示负债越重。从上面这组数据来看,80后比90后要背负更重的债务,80后的平均贷款总余额是90后的2.15倍。不过,两个群体的未结清贷款笔数接近,说明90后使用小额借贷产品更多。可能你会想大多数80后都成家并买房了,会不会是房贷拉高了80后的平均欠款额?毕竟房贷一般金额较大,购房更像投资而不是普通消费。下面,剔除房贷后再做比较。在剔除了房贷余额之后,80后、90后的平均贷款总余额差距不仅没有变小,反而更大了,从2.15倍增加到2.51倍。也就是说,房贷并不是造成80后负债高于90后的主要原因。真正的原因在于,80后收入相对更高,金融机构给的贷款额度更大,造成了两个群体的贷款余额差异。90后信用卡透支比例更高再看信用卡,作为生活中最常见也是最重要的信贷产品之一,信用卡的使用习惯能够在一定程度上体现个人的负债情况。从绝对金额来看,80后的信用卡当前欠款额(6.73万元),差不多是90后信用卡当前欠款额(3.36万元)的2倍,主要原因在于80后工作更久,整体收入更高,银行给予他们的信用额度通常高于给90后的,因此信用卡额度使用率可能更能反映问题。数据告诉我们,90后似乎比80后更爱透支信用卡,但两个群体在这个指标上的差异并不大。每月应还款额:80后压力山大结合贷款和信用卡的欠款情况,可以推算出80后的人均欠款金额达到21.98万元,90后的人均欠款金额为10.45万元。2018年统计局给出的人均可支配收入为2.82万元,也就是说80后的欠款相当于他们7.8年的收入,而90后则需要3.7年的收入才可以还清欠款。考虑到贷款多是按月分期还款,信用卡也支持账单分期,我们进一步统计了贷款和信用卡的平均每月应还款金额,可以看到,80后的贷款每月应还款金额为0.63万元,显著高于人均可支配月收入(0.24万元),90后的贷款每月应还款金额为0.28万元,相对来说是一个可以承担的数字。相比贷款,80后和90后的最大问题在于如何按月准时还款信用卡?即便考虑到年轻人懂得合理利用信用卡的免息期,真实负债没有纸面上那么高,但数万元的月均信用卡还款额对于大多数80后90后来说并不轻松。资金紧张程度半斤八两个人申请新贷款和信用卡的次数,可以反映其资金紧张程度,体现在征信报告中的是报告查询记录。金融机构在审批贷款和信用卡的时候,会查询申请人的征信报告来评估风险,也就是说,查询次数和机构数越多,说明用户对资金的渴望越迫切。人行征信报告显示,80后和90后申请贷款的次数非常接近,在信用卡申请上似乎80后比90后更积极,近2年的平均申请次数多了1.7次。需要指出的是,80后和90后在互联网征信数据中的信贷申请机构基本相同,至少说明两个群体对网贷的需求量在同一水平。贷款逾期次数,90后略高一筹信贷逾期次数可以直接反映个人的还款意愿和履约能力,人行征信报告的数据表明,80后的贷款逾期次数要少于90后,但是信用卡逾期次数则高于90后。考虑到80后平均拥有的信用卡张数要高于90后,所以发生过逾期的信用卡占比这个指标,两个群体相差不大。而90后贷款次数更少、逾期次数却更多,这一点值得注意。总 结下面,用一张图总结本文:从人行征信报告体现的信息来看,80后欠款金额较高导致其每月还款压力更大,90后在信用卡透支率和违约次数上都要高于80后,而两个群体的资金紧张程度不相上下。最后老生常谈,贷款还是要选择持牌机构的正规产品,不追求超前消费,年轻人透支信用就是透支未来。文章来源:苏宁财富资讯

2019/06/2259

起底金融欺诈客群画像 黑中介群分布在哪里

随着互联网时代的发展,个人信息泄露、黑产组织化问题更趋向于高额化、精准化,互联网欺诈等行为变得愈发猖獗。不过,你知道黑产领域的产业利益有多大吗?黑产领域中,金融欺诈客群分布在什么行业和区域?银行和非银金融机构面临的欺诈风险有何差异?具体的欺诈分类中信贷欺诈又呈现何种特点?近日,百融云创发布《反欺诈行业调研白皮书(2019)》(下称“白皮书”),给欺诈客群进行了“画像”。现金分期客群欺诈风险高根据白皮书,截至到2018年,黑产造成的信息泄漏预计在几十亿条上下,从业人员超过200万。其中因个人信息泄漏造成的总体经济损失可能已超900亿元,目前,黑产市场规模预估已逾千亿级别。针对黑产领域里的欺诈风险,百融云创从欺诈类客群着手,先从行业、区域、性别以及年龄进行观察,再从非银和银行类机构客群表现着手,观察到不同分类体系中,欺诈风险存在不同的分布特性。百融云创将客群分为信用卡 (类信用卡)、汽车金融、消费分期以及现金分期(包含所有种类现金分期产品)四个行业。其中,信用卡(类信用卡)和汽车金融客群由于客户资质相对较好,所以整体的欺诈数据命中率是所有行业分类中最低的。而现金分期类客群整体欺诈风险是四个行业中最高的。另外从非银和银行机构的角度看,四类客群非银机构欺诈比例都要高于银行类机构,说明总体非银类机构客群是明显差于银行类机构的,而其中现金分期(非银和银行差值为5.5%左右)和消费分期(非银和银行差值为4.3%左右)在这两类机构中两极化更明显,差异更大。从欺诈客群区域分布来看,百融云创将总体区域分为南方、中西部以及北方,其中北方地区包括黑龙江、吉林、辽宁、北京、天津、河北、山东、河南与山西等地;中西部地区包括陕西、四川、云南、贵州、广西、甘肃、青海、宁夏、西藏、新疆与重庆等地区;南方地区包括江苏、安徽、浙江、上海、湖北、湖南、江西、福建与广东等地区。白皮书显示,北方和中西部地区欺诈风险相对较高,南方地区欺诈风险相对较低。从性别分布来看,白皮书显示,男性欺诈风险大于女性。同时,在非银机构中,男性中高风险命中率要明显高于女性,而在银行体系中,男女各项风险标签命中情况区别并不明显。说明在客群资质更加下沉的非银机构中,高风险男性客户占比更多。从年龄分布来看,白皮书显示,欺诈命中情况分布较为均匀,除24岁以下人群受人群特质影响,特别是对未涉入社会的年轻人借贷会受到限制,因此某些类型的欺诈标签对这类人群覆盖不足。其他年龄段基本都在3%-6%的命中区间。不论哪个年龄段,非银客群命中欺诈标签的比例都明显高于银行类客户,特别是25到34岁这个年龄段,两种机构的客群欺诈命中率差别最大,在35岁以后两者差异逐渐收敛,也说明25到34岁本身客群相对其他年龄组来说风险较大,同时对于非银机构来说接受的客群资质更加下沉。信贷欺诈背后的黑中介伴随着互联网的发展,传统风险与新型风险相互交织,各类欺诈手法不断翻新,观察整个行业,百融云创将金融欺诈种类划分为羊毛党、信贷欺诈和盗刷盗号三类。其中,信贷欺诈通过冒用、盗用、包装申请人资料骗取贷款,直接造成金融机构和用户的资金损失,是影响范围和涉及金额都较大的一种类型。在信贷欺诈中,信贷中介是关键参与者,它们主要通过寻找各类信贷平台的风控漏洞,帮助“黑户”(有不良征信记录或者较严重信贷逾期记录的人群)进行资料包装,以获得信贷平台的授信,并从授信额度中,抽取15%-50%不等的回扣作为收入。如今,利用互联网金融平台线上申请审核的业务特点,配合黑产在技术上的“助攻”,黑中介会着重选择一些新上线、不上征信、风控较为薄弱的平台,不断挖掘平台风控规则的漏洞或弱点,通过微信群、QQ群的方式对收取一定会员费或者代理费的“会员”进行一对多或者一对一的指导,如介绍最新的贷款口子(多指网贷平台的风控漏洞)、破解工具以及操作流程。和众多共债者有接触的债缓还公司联合创始人苟宏祥认为,共债者的大量出现,黑中介在其中起到了推波助澜的作用。百融云创以QQ群为样本,通过对135个确认为从事信贷中介且正常运作的QQ群,及其中超过18万的QQ成员人数进行观察后,对这类中介从业者进行了画像。根据群主所在城市确定QQ群发起地点,从中介群的发起地址统计,发起地在广州的QQ群共24个,数量最多。其次是北京、深圳、重庆、南京、上海、杭州、天津等一线城市,同时电信诈骗、信贷欺诈高发地郑州也排进了前列。对此,家住广州的黄女士也有些体会,“近几年,总是可以在朋友圈看到以前的小学同学,初中同学等改行做信贷中介,并在微信里群发可以帮助获得贷款的广告,看样子都觉得很不正规。”从中介群的成立时间统计,成立1年以内的QQ群有57个,占比42.22%;成立时间1-3年的QQ群有61个,占比45.19%;成立时间超过3年的仅有17个,占比2.59%,可以看出,信贷中介业务在2015年后伴随互联网金融

2019/06/17121

华道新闻

倡导合规运营 华道针对无任何违规、处分、投诉的员工奖励送汽车

4月23日,华道数据在昆山花桥中心举办了“2019运营晋升转编仪式暨抽奖大会”,11名晋升的运营管理人员和44名转编的一线运营管理者在大会上正式亮相,大会还为员工送出了3辆汽车、10本驾照等诸多福利。值得一提的是,华道将此次抽奖福利和合规进行了绑定,倡导公司全体员工合规运营,必须是在华道工作满一年,且没有发生过任何违规、处分和投诉的员工才可以参与此次抽奖活动。在会上,华道CEO王雷通过视频的方式首先表彰了运营晋升及转编人员。紧接着,他表示公司在近几年取得了快速的发展,应当归功于华道员工的努力工作和贡献,公司也会拿出更多的福利来回馈员工。他强调到,公司倡导合规运营,此次抽奖活动也是和合规进行了绑定,规定必须是在公司工作满一年,且无任何的违规、处分、投诉等事件的员工才可以参与此次抽奖活动。最后,他表示公司后续还会陆续出台更多的员工福利,希望华道成为一家越来越多年轻人成长发挥的舞台。随后,运营总监梁友京上台发表演讲并为运营晋升及转编人员颁发荣誉证书。梁友京表示,最近我们所有的甲方都在强调一个词——合规,所以,华道不论是自身坚持合规还是和客户站在统一战线,我们都要坚持合规运营,并且将合规落实到每一个项目和每一个细节当中。关于此次得到晋升及转编人员,他们是公司合规运营的执行者以及守护者,正是因为他们始终恪守本分、坚持合规操作,公司才得以保证合规运营,此次表彰也是对他们的认可,希望华道每一位运营同事都能向他们学习,坚持合规运营。华道成立至今十余年,始终恪守本分,坚持合规运营,并多次通过银保监会和客户主导的信息安全及合规检查,赢得客户的信赖与嘉奖。通过强大的系统管控平台,确保各项业务安全无忧地运行。在信息技术方面,对信息系统不断优化和升级,提高业务运营的整体安全保障能力,防止因偶发事件而影响全局,并杜绝项目和平台级的停运风险。除此之外,华道还一直专注于精细化运营管理,已经连续四年导入 “精益6Sigma” 项目运营管理理念,并累计培养出29名绿带。华道在持续快速地发展,业务也在频繁创新变化,“精益6Sigma”教会华道一套成熟的方法论和科学工具,帮助华道更好地适应变化、熟悉业务、进入角色、判断问题,并寻求持续改进。作为金融外包行业的领军企业,华道会和各类金融机构一起拥抱监管,严守法律底线,合规运营,坚决打击暴力催收,一起创新与改革。华道始终致力于成为金融机构运营、转型和创新的全方位合作伙伴,帮助客户更好的拓展业务、处理不良资产,从而在市场中脱颖而出。

2019/04/24851

打造硬功夫,挣好辛苦钱——华道CEO王雷2019年新年贺词

各位尊敬的客户、合作伙伴,以及华道同仁:大家好!新年钟响,让各行各业倍感艰难焦虑的2018年终于翻过了。金融领域很多神话般的故事和模式接二连三地倒下,活下来,成了很多企业的新常态。在金融外包服务行业,华道潜心经营了十几个年头。在这样一个丝毫不性感、还非常苦逼的领域,默默耕耘和成长。今天,华道服务于一百多家金融信贷机构,包括银行、信托、网贷、消费金融、汽车金融等,业务覆盖了从营销获客,到日常运营和贷后催收。在你们快速崛起、蓬勃发展的时期,华道是你们强有力的业务支撑和品质保证;在你们经历低谷、调整蛰居的时候,华道是你们降低风险、探索创新的可靠伙伴。华道的业务变化与成长,折射了金融行业的潮起潮落。金融是风险滞后的行业。这些年,全社会金融服务过度化,个人信贷狂飙突进,一些不良结果快速呈现,也给信贷机构带来越来越大的压力。2018年,华道的前端电话催收业务又录得迅猛增长,成为众多股份制银行信用卡中心在M1-M3+ 业务外包上最重要的合作伙伴。据初步统计,去年我们合计承接了大约2000多万个逾期帐户,依靠系统化的运营,累计催回金额约600多亿元,为金融机构压低不良和控制风险,做出了重要贡献。我们坚信,催收是信贷业务不可或缺的环节,催收做好,信贷生态才会好。每一通催款电话的背后,是严格的规范化管理、科学的模型计算、强大的信息修复渠道,以及精细化的流程分工和现场运营。看似一个脏活累活,其实是一个融合了业务、技术、法律和管理的综合性专业服务。另一方面,依托消费场景,获取优质客户,终究是各家金融机构的强大诉求。营销获客,不是毫无节制地骚扰客户,更不是无底线地欺骗客户。2018年华道在营销业务上的最大收获,是跟铁路金融服务的领军企业——创易金服开展了紧密的流程合作,并通过战略性投资,强强联合,为打造更加一体化的产品和服务打好了坚实基础。创易是铁路12306(客运)和95306(货运)窗口金融业务增值服务的独家合作伙伴,依托庞大精准的线上流量,通过精巧的流程设计和不断优化的客户体验,把铁路场景下的海量客户跟各类金融产品巧妙衔接起来。创易和华道联合运营的断点拉回,把线上脱落和耗损的流量,通过计算分析和实时介入,进一步转化为有真实意愿并符合资质的潜在客户,极大提升了金融企业的获客效率和质量。由创易承接和支持运营的交行中铁网络联名信用卡前不久突破了100万张发卡大关,印证了优质场景、金融品牌和独特权益对客户的巨大吸引力。高铁改变了中国,铁路是老百姓和企业越来越离不开的服务场景,更是极为难得的实名制场景。太多的消费需求等待去填补,铁路的市场化程度和客户服务水平日新月异,这当中蕴涵着无穷的金融服务机会。华道已经连续第四年导入精益6Sigma,累计培养了出29位绿带,他们在各项业务的运营一线上肩挑大梁。一分一厘的成本控制,一分一秒的效率提升,0.1个百分点的指标改进,常年累月,汇聚起来,就是一个巨大的进步。这项基本功已经逐步内化到华道的血液,变成我们运营上的核心竞争力。继北京、昆山(花桥)、徐州之后,京沪沿线华道第四个千人以上规模运营基地呼之欲出,不久的将来即可投入使用,满足客户不断增长的交付需求。无论是选址,还是设计,到运营管理模式,它会是一个令人耳目一新的新中心。华道靠效率立足,挣辛苦钱,大环境好,我们趁势和借力;大环境差,也不是我们做不好的理由。能够持久地挣好辛苦钱,赚到真金白银的利润,就是真功夫。对于挣不到快钱的我们,时间是最好的朋友,大家终究比拼的是谁更匠心,谁更专业。2018年虽然经历了非同一般的变化和磨练,我们依然交出了一份不凡的业绩。鉴于公司的盈利状况,跟往年一样,在完成全年财报审计以后,经董事会批准,向股东分红是大概率的。特别值得一提的是,公司今年完成了员工持股计划,将员工长期激励落到实处。数十位管理人员、技术和运营骨干、绿带获得者通过持股计划,将第一次获得分红。我们在员工培训和福利方面,也会做得更多。这会体现在越来越丰富的员工持续教育体系上,体现在我们的食堂,体现在我们的职场。有些还做得很差,但是2019年将会有大变样。公司把员工照顾好,员工会把客户服务得更好。2019年已来,无人相信它会更好。对我们而言,又是一个努力挣辛苦钱的好年份。千磨万击还坚劲,任尔东西南北风。华道CEO   王雷2019年1月1日

2019/01/021010

2018年华道“精益6Sigma”项目培训完美收官 连续4年导入成为行业楷模

10月15日,2018年华道数据第四期“精益6Sigma”绿带项目颁奖仪式在华道徐州明阳中心成功举办。华道CEO 王雷和来自咨询公司的顾问专家一起为此次获得绿带的8名项目组长颁发证书,并对他们的专业水平和取得的成果给予了高度评价。2018年华道数据第四期“精益6Sigma”培训从5月份开始立项,历经5个月的时间,参与此次项目培训的项目负责人将日常工作中的难题设为课题进行攻坚,边学边做,将“精益6Sigma”的理念、方法、工具在管理中充分应用,有效提高了自身的运营策略分析和精细化管理能力。在此期间,他们经历了3次项目评审,每次评审都会伴随着残酷的考核,经过层层筛选,共有8个项目从最初参选的22个项目中脱颖而出,获得华道数据第四期“精益6Sigma”绿带称号,成为绿带项目。值得一提的是,华道在今年进一步加大了投入,除了囊括各个业务类型的项目之外,也让各个职能部门参与到其中,针对各个部门不同的职能属性以及业务流程进行深入剖析,优化其作业流程,消除浪费,减少无用功,也提升了和运营的对接效率,为各个项目的顺利运营打好基础。截至目前,华道已经连续4年导入“精益6Sigma”项目运营管理,并累计培养出了29名“精益6Sigma”绿带。2015年,华道数据第一期“精益6Sigma”项目培训共立项5个,最终3个项目通过考核并获得绿带称号,成为绿带项目。 华道数据第一期“精益6Sigma”项目认证仪式2016年,华道数据第二期“精益6Sigma”项目培训共立项9个,最终5个项目通过考核并获得绿带称号,成为绿带项目。 华道数据第二期“精益6Sigma”项目认证仪式 2017年,华道数据第三期“精益6Sigma”项目培训共立项21个,最终13个项目通过考核并获得绿带称号,成为绿带项目。华道数据第三期“精益6Sigma”项目成果交流大会 2018年,华道数据第四期“精益6Sigma”项目培训共立项22个,最终有8个项目通过考核并获得绿带称号,成为绿带项目。 华道数据第四期“精益6Sigma”项目认证仪式 在会上,华道CEO 王雷表示,从四年前华道第一次引入“精益6Sigma”开始,华道就希望它成为运营的DNA。华道已经连续做了四年,累计培养了29位绿带,他们在华道各个运营中心的各个项目上担负着重要的项目领导角色。华道在持续快速地发展,业务也在频繁创新变化,“精益6Sigma”教会华道一套成熟的方法论和科学工具,帮助华道更好地适应变化、熟悉业务、进入角色、判断问题,并寻求持续改进。王雷强调,华道重视每一位绿带的价值,他们都被纳入了员工股权激励计划。每个绿带都要让自己负责的项目成为质量和效益的典范。获得绿带证书是新的改进的起点。有更多的绿带和项目经理不满足于现状,甘于浸入细节,精益求精,这才是华道源源不断的成长动力。此次的颁奖仪式标志着华道数据第四期“精益6Sigma”项目培训的完美收官,而华道却不会止步于此,在金融行业改革创新发展的紧迫需求下,华道会不断提升自身的运营管理水平,高质、高效地完成客户托付的业务,成为客户不可或缺的合作伙伴,也为客户的创新发展保驾护航。

2018/10/16999

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