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助贷新趋势:头部平台自建融担公司,“一鱼两吃”易踩监管红线

消金界徐大宇2020/05/1499返回列表
保险公司把控履约险和信用保证保险风险敞口后,融资担保成为了助贷平台和资金方合作时的首要选择。 

事实上,2020年前后,越来越多的头部助贷企业,通过自建融担公司的方式,给资产在资金方处增信。


信也科技于2019年11月21日,成立了100%持股的福建智云融资担保有限责任公司。玖富、拉卡拉、PPmoney等头部机构,也紧随其后。 

“自建融担公司,更能把控业务风险。”来自一家助贷平台的方凯对消金界说道。 

该模式减少了产业链参与者。“中间商少赚差价”的结果是,平台方就可以将这笔钱“纳入自家腰包”。 

当然,自建融担公司存在着天然风险。 

如部分助贷平台并没有将“融担服务费”算在用户总利率里面,导致借款利率超过了36%这条监管红线,涉嫌打擦边球。 

而小贷公司、助贷平台设立关联融担公司的方式,也曾被认作“获取不法利益”。 

如此看来,融担这样的增信方式,依旧存在着风险隐患。 

一、传统融担公司把控风险能力成疑  

一个既定的事实是,银行离不开助贷平台、却又对大多数助贷平台资产质量不放心。 

增信产品就变成了刚需。 

消金界曾在《助贷遭遇波折!四大上市险企收紧信用保证险,下一个增信产品会是谁?》一文中,详细阐明了各大上市保险公司已经开始缩减信用保证保险、履约险的业务规模。 

融资担保于是成了新宠。 

一般意义来说,融担公司分为两种类型。一种是持有融资担保牌照的“正牌”融担公司;另一种是既有AMC(资产管理业务)、也有融担业务的公司。 

“但符合监管要求,具有全国营业资质,能和助贷平台相匹配的融资担保公司着实不多。”方凯说道。 

据多位业内人士表示,部分融担公司在信贷业务实操中,并没有真正的风控能力。 

企查查信息显示,一家注册资本金为10000万元的成都瑞信融资担保有限公司(下称“成都瑞信”),就曾因为赔付问题,导致法人代表脱瑜成为高消费限制对象。 

安某与农行成都光华支行于2015年5月15日签订了《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》。 

成都瑞信作为担保人,向农行光华支行出具了担保函和承诺函,为安某向农行光华支行申请的77000元汽车分期付款业务提供连带责任保证担保。 

但安某并未按照合同约定还款,成都瑞信也未履行偿付义务。经多次催收无果,银行方面将安某和成都瑞信一并起诉至人民法院。 

法院于2019年9月10日宣判,成都瑞信应按照合同,替安某偿还债务。法人代表脱瑜也成为限制高消费对象。 

由于没有办法真正把控债权风险,很多助贷平台在和传统融担公司合作时,往往把后者当成通道,仅仅是利用了融资担保牌照。 

据方凯表示,部分助贷平台和融担公司的合作时,需要助贷平台签署一个“反担保协议”。 

名义上是融担公司兜底风险,但实际一旦用户发生逾期,还是助贷平台自行赔付用户。 

事实上,那些资金体量大,又有足够科技实力支撑的头部助贷平台,往往选择自建融担公司。 

好处在于,融担公司和助贷平台属于同一个体系之下,双方更加知根知底,省去了磨合成本,也能根据自身实力来评估、兜底担保风险。 

二、“融担服务费”超标? 

头部助贷平台自建融担公司的另一大好处,可以将“融担服务费”尽数纳入自家口袋,没有中间商赚差价。 

在助贷平台和资金方的合作中,一旦引入融贷公司,需要支付给融担公司放款总额2%-3%的“融担服务费”。 

这笔钱,往往最终转嫁到C端客户头上。 

头部助贷平台通过设置关联融担子公司,就可以将这笔钱“纳入自家腰包”。 

但问题在于,“融担服务费”究竟算不算在用户总费率里面;助贷平台或者资金方,通过设立自家融担平台的方式,究竟是不是“老王卖瓜、自卖自夸”? 

从“两高两部”在2019年10月末发布的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》中规定来看:“非法放贷行为人以介绍费、咨询费、管理费、逾期利息、违约金等名义和以从本金中预先扣除等方式收取利息的,相关数额在计算实际年利率时均应计入。” 

规定中似乎并没有提及“融担服务费”。 

不过就目前看来,虽然助贷平台、融担公司是两个主体,用户向助贷平台和资金方正常缴纳利息、向融担公司缴纳融担服务费,但一旦加上融担服务费,对客总利率超过监管红线,势必存在监管风险。 

2019年11月11日,徐州法院裁定,平安普惠通过设立关联融担公司的方式大量放贷,以达到获取不法利益的目的,甚至可能涉嫌经济犯罪。 

平安普惠方面随后发公告称,平安担保公司、平安小贷公司的业务基本模式为,小贷公司提供借款,融资担保公司提供保证担保,不存在获取不法利益的情况。 

在业内人士眼里,“对客总利率超过监管红线”,是这起黑天鹅事件的最大起因。 

也有部分人士疑惑,这种设置关联融担公司的方式,自己给自己增信,是否真的合适? 

事实上,在各种投诉平台上,消金界发现多起加上“融担服务费”后利率超标的案件。


总的来说,头部助贷平台自设融担公司的方式,已经成为一种现象。其中的风险问题,不得不加以重视。 
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