近期，不少消费金融机构已陆续披露2022年年报，从数据中看，大部分消金机构实现正增长，但首尾盈利差距仍较明显。

今年银保监会非银部发布的《引领消费金融公司规范有序发展》文中提到，截至2022年末，全国已开业30家消费金融公司行业资产总额为8844.41亿元，从已经披露的17家消金机构来看，前三名的总资产超3000亿规模，已超过行业总资产的3成多，净利总额占到已披露的7成。

头部梯队稳健增长

2022年，据中国联通年报显示，招联消费金融实现营收175.01亿元，同比增长9.84%，净利33.29亿元，同比增长8.68%，整体增速稍有缓和，但丝毫未对其资产规模和盈利有所影响，依然稳坐头把交椅。

据兴业银行及重庆百货年度报告显示，兴业消费金融、马上消费金融的2022年度营收和净利分别保持两位数增长，营收分别为101.15亿元和135.3亿元，同比增长分别为20.55%和35.17%，净利分别为24.93亿元和17.88亿元，同比增长分别为11.79%和29.34%；

其中，兴业消金各项贷款余额749.22亿元，同比增长29.05%，自成立以来服务客户数超1,500万户，累计提供消费金融信贷突破2,400亿元。

据鱼跃医疗2022年《关于调整对蚂蚁消费金融增资的公告》中显示，蚂蚁消费金融在2021年度扣非净利实现亏损10.75亿元，截止2022年9月30日，实现扭亏为盈，扣非净利后为3.86亿元。根据宁德时代2022年投资收益和持股推算，蚂蚁消费金融2022年盈利约为8.4亿元左右。

据中国银行年度报告显示，中银消费金融2022年实现净利6.56亿元，较上年末8.44亿元同比下降22.27%，年报指出中银消金深入推进高质量发展，加快线上化转型，针对疫情下消费者基础民生、 线上消费需求的持续增长，及时调整产品线，加大金融支持力度。截止2022年末，中银消金总资产为641.02亿元，年末贷款余额 618.03亿元，比上年末增长17.87%；线上转型取得成效，年末线上贷款余额占比 52.24%，比上年末提升17.18个百分点。

而在2021年度净利超过10亿大关的中邮消金，在今年略显“中气不足”，据邮储银行2022年报显示，中邮消金营业收入略有增长为60.48亿元，净利4.43亿元同比下降63.95%；累计为3万名客户提供了专项息费减免、账单平移、信贷支持计划和调解等金融纾困服务，其中减免息费约8,489万元；持续降低产品利率， 贷款综合定价较上年度下降1.55个百分点，进一步贯彻落实普惠金融政策，提高消费金融的可获得性。

七家净利不足5亿，增速达两位数及以上

中原银行2022年财报显示，其拥有49.25%所有权的中原消金带来的经营收益为1.64亿元，经股权换算后，推算中原消金2022年实现净利约3.33亿元，同比增长达65.29%；

而海尔消金、平安消金、阳光消金、湖北消金、北银消金、小米消金的净利润分别为2.74亿元、1.87亿元、1.35亿元、1.21亿元、0.87亿元及0.11亿元，同比增长分别为43.46%、155.44%、25.00%、30.11%、50.06%和194.57%，均达到两位数甚至三位数的快速增长。

这六家消金机构，除中原消金和海尔消金总资产为495.53亿和211.25亿元外，其余资产规模均在百亿左右。值得一提的是，据中国平安年报披露的投资收益和持股比例推算，平安消费金融从2021年度亏损3.37亿到盈利1.87亿，迅速扭亏为盈，背后的能力可见一斑。（平安消金资产规模未披露）

宁银消金的业绩也相对亮眼，宁波银行2022年报显示，宁银消金积极响应国家促消费的号召，聚焦客户差异化特点，充分满足不同客群的消费金融需求；同时，不断强化科技应用和赋能，推进产品创新和流程优化，自主获客能力和自主风控水平得到持续提升。

在2022年上半年亏损0.32亿元后，下半年实现扭亏为盈，报告期内，宁银消金并表后实现净利润 0.26 亿元，截止报告期末，宁银消金贷款余额 71.83 亿元， 员工1141人。

前不久，银保监非银部发布的《引领消费金融公司规范有序发展》文中从三大方面详细指出消费金融机构应如何定位及有序发展。

· 围绕设立初衷，立足功能定位取得较好成效

a 积极促进消费增长，更好地发挥消费对经济增长的拉动作用

b 践行普惠金融理念，填补中低收入人群金融服务空白

c 加速数字化转型，实现金融与科技的深度融合

· 核心竞争力面临挑战，高质量发展任重道远

a 细分客群能力不足，获客成本居高不下

b 融资渠道狭窄，融资成本高企

c 自主风控能力不足，风险管理成本被动抬升

d 中低收入客群的精细化运营管理能力不足，运营成本较高

· 坚持差异化发展、深耕细作，提升核心竞争力

a 坚持“监管为民”理念，提升行业金融服务水平

b 坚守风险为本监管底线，提升行业发展质量

消费金融公司应立足专业化消费信贷功能定位，聚焦服务中低收入人群，持续推动金融与科技融合，形成与商业银行、信用卡中心、互联网平台、小额贷款公司等消费金融主体竞争发展的格局，逐步成为扩大内需、促进消费增长的新兴力量。