小微强，则经济强；小微稳，则经济稳。

作为国民经济的毛细血管，小微是就业蓄水池，也是经济晴雨表。近年来，全球经济波动，内外形势复杂，小微的生存与发展环境进一步严峻。

因为缺乏抵押物、数据分散、经营不具标准化，小微长期面临融资难、融资贵的问题。数字银行，成为填补小微金融“空白领域”和“薄弱地带”的关键解题者——发挥科技金融与数字化优势，满足小微小额高频的融资需求。

数字银行服务小微的价值创造，在网商银行的年报中即能找到清晰的注脚。

4月30日，网商银行发布2023年年报，已累计服务了超5300万小微经营者。在2023年，网商银行坚持扩大小微贷款规模，较年初增长18.58%，6成以上的单笔贷款利息在100元以下，全年新增贷款客户中超74%为首贷户。

长尾小微仍需更多金融支持

2024年年初，国家市场监督管理总局发布数据，截至2023年底，登记在册经营主体达1.84亿户，其中，企业5826.8万户，个体工商户1.24亿户，农民专业合作社223万户。

据统计，以中小企业为代表的民营经济贡献了50%以上的税收，60%以上的国内生产总值，70%以上的技术创新成果，80%以上的城镇劳动就业。国家市场监督管理总局数据显示，截至2023年底，1.24亿户登记在册的个体工商户，占经营主体总量67.4%，支撑近3亿人就业。

中小微企业对国民经济的重要性不言而喻，但2023年，受内需不足、外需下降的市场波动影响，小微生存处境尽管整体平稳向好，却也暂时面临一定的不确定性。

北京大学企业大数据研究中心、北京大学中国社会科学调查中心发布的《小微经营者调查报告》显示，2023年，市场需求不足，经营成本上升仍然是影响小微经营者的外部因素，以2023年四季度为例，小微现金流平均可维持时间仅为2.8个月。面临采购、人力、经营等成本压力，小微企业需要便捷畅通的融资渠道，来获得日常运营所需要的流动资金。

过去五年间，我国普惠型小微贷款余额以年均25%的增速扩容，利率逐年下降，小微金融服务的覆盖面、可得性和满意度提升。

虽然普惠型小微企业融资规模明显起量，但若着眼于更为广泛的个体经营者、农户群体，小微融资服务市场的结构化困境犹存。小微金融作为一项世界性难题，不仅要满足普惠口径下的百万、千万级融资需求，而且还涵盖几万、十万级的长尾小微需求。

长尾小微的典型画像，是小厂、街边小店、菜场摊贩、卡车司机及农户。传统金融作业模式难以广泛渗透的原因，一在需求端，长尾小微的融资需求往往呈现“短、小、频、急”（周期短，额度小，用款频，用得急）的特征，传统金融服务审批流程短则一周，长则一月，很难满足小微的需求。

二在供给端，近两年金融机构的获客成本水涨船高，长尾小微分布分散，要找到优质客群无异于“海底捞月”，而且长尾小微的数字化程度低，经营数据信息碎片化，金融机构难以识别其信用风险，从而给予准确的贷款额度。这导致，金融机构缺乏服务长尾小微的动力。

科技驱动，网商银行探索出新解法

实践证明，科技是唯一选择，也是解决小微金融难题的最佳路径。在AI、大数据、大模型能力支撑下，数字科技手段主要从两方面提升小微融资服务质效。

其一，提升识别信用风险和欺诈风险的效率和准确度，让小微金融风控模型实现高效授信决策；其二，提升机构与小微企业的信贷匹配度，基于个性需求改善服务触达和体验，增加小微企业的信贷可得性。

国务院印发的《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，也明确提出提升普惠金融科技水平，强化科技赋能普惠金融，支持金融机构深化运用互联网、大数据、人工智能、区块链等科技手段，优化普惠金融服务模式，改进授信审批和风险管理模型，提升小微企业、个体工商户、涉农主体等金融服务可得性和质量。

作为一家专注小微的科技银行，网商银行将核心系统架构在金融云上，通过大数据、云计算、量化模型等技术，对多维数据进行分析挖掘，识别小微客户各个维度的风险要素，形成差异化的风险管理模式，从而降低运营成本，提升风控效率。

从使用体验来看，网商银行“长”在支付宝里，依托“310”模式（3分钟申请，最快1秒钟贷款，全程0人工干预），不管小微身处城市还是农村，只要有支付宝，就能秒贷秒批，秒借秒还。

在“310模式”基础上，网商银行推出了“大山雀”卫星遥感风控系统、数字产业链解决方案“大雁系统”，以及“百灵”交互式智能风控系统，客户逐步涵盖电商卖家、街边小店、经营性农户、供应链产业链小微。

“大山雀”通过光谱识别水稻、玉米、苹果等多种作物，并结合种植情况、生长趋势，预估产量和产值，从而给予农户相应的信贷支持。截至2023年末，“大山雀”可识别品种覆盖15大类农产品产业，全国范围内的169万种植户已获卫星信贷服务。

在服务超1000家品牌企业的下游经销商的基础上，2024年4月，“大雁系统”首次将AI大模型的知识抽取能力应用于产业链金融，目前搭建了包括汽车、医疗在内的9大产业链图谱，识别超2100万产业链上下游的小微企业，汽车产业链上，已有超100万小微已获得信贷服务。

结合计算机视觉、人机互动、语义理解等技术，“百灵”能识别小微自主提交的合同、税票、店铺门头、货架商品等材料，通过识别和理解小微当前的经营状况，来判断其贷款额度提升诉求是否准确合理。截至2023年末，百灵服务超800万小微，平均可帮助小微提升贷款额度4.5万元。

三张AI风控名片在手，从网商银行2023年年报可以看到，小微金融依然韧性生长。

小微贷款规模同比增长18.58%，全年新增贷款客户中超74%成为首贷户，6成以上的单笔贷款利息在100元以下；

全年累计服务农村及县域小微超1000万，全年发放贷款增速前十省份全部位于中西部地区；

全年累计为小微减免2.4亿元贷款利息，并为遭遇河北水灾、甘肃地震等灾害的1.5万小微提供纾困支持。

同时，作为全国工商联指导的“助微计划”的发起银行，2023年网商银行的政企合作也跑出了加速度。

34个省级税务局与网商银行开展银税合作，在多个省份的银税互动中，该行支持的小微客户数均排名该省领先地位；

全国23省（市）的政府性融资担保机构与网商银行建立合作，累计为110万户小微企业及“三农”客户发放担保项下贷款超1470亿元；

此外，农业农村部大数据发展中心与网商银行联合发起“农户秒贷”服务，依托各自数据、技术、业务等资源优势，组合运用“大山雀”与隐私计算技术，将农户相关数据引入风控。截至2023年末，260万农户通过“农户秒贷”从网商银行获得贷款额度，有53.5万农户为首次从银行获得授信，78.3%的农户种植面积在10亩以下，他们都是以往农村金融难以覆盖的“毛细血管”。

提升小微金融服务质效的同时，网商银行还通过挖掘小微企业的资金管理、增值需求，开辟理财代销等业务，推动了自身的稳健经营。年报显示，该行实现年营收187.43亿元，净利润42.03亿元。

网商银行已走到了第9年，不仅走出一条可持续的小微金融之路，而且成为金融体系的助微助手。当下，技术变革方兴未艾，人工智能浪潮涌动，数字银行技术快速迭代，需要更多像网商银行这样的“鲶鱼”，与金融机构一起，通过技术的升级，让金融服务惠及每一个小微。