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第三张个人征信牌照落地，钱塘征信获批！

数说的述说2024/11/12191返回列表

11月11日，中国人民银行官网发布了《设立经营个人征信业务的机构许可信息公示表》。据悉，钱塘征信有限公司（以下简称“钱塘征信”）个人征信牌照获批，将成为继百行征信、朴道征信之后，第三家获批的市场化个人征信机构。

其实早在2021年11月26日，中国人民银行就受理了钱塘征信有限公司（筹）的个人征信业务申请，并公示了关于钱塘征信有限公司（筹）相关情况。当时《华夏时报》就报道了中国人民银行总行征信管理局相关负责人的采访。

一方面，是因为征信市场的有效供给扩大，两家市场化个人征信机构难以满足我国当下的个人征信市场需要，人民银行根据市场需要稳步推进；另一方面，2021年9月27日，中国人民银行令公布了《征信业务管理办法》，自2022年1月1日开始施行，明晰了征信管理的边界，互联网平台等新兴业务活动也纳入了监管，增设个人征信机构有利于促进征信业的市场化、法治化、科技化与专业化，加强信息主体的权益保护。”

这个有效供给扩大和促进市场化的话题，一拖就是近3年的时间，终于第三张个人征信牌照姗姗来迟。在2021年11月，中国人民银行受理了钱塘征信的筹建申请。根据当时披露的《关于钱塘征信有限公司（筹）相关情况的公示》，钱塘征信的注册资本为10亿元，股东共有6家，其中浙江省旅游投资集团有限公司和蚂蚁科技集团股份有限公司并列为第一大股东，均持股35%，传化集团有限公司持股7%，杭州市金融投资集团有限公司持股6.5%，浙江电子口岸有限公司持股6.5%，杭州溪树企业管理合伙企业（有限合伙）持股10%。

通过企查查查询得知，浙江省旅游投资集团有限公司由浙江省人民政府国有资产监督管理委员会持有90%股份，浙江省财务开发有限责任公司持有10%股份，是纯国资企业。传化集团有限公司是500强的民营企业，杭州市金融投资集团有限公司是杭州市财政局持有90.59%,浙江省财务开发有限责任公司持有9.41%的国有企业，浙江电子口岸有限公司股东组成较为复杂，但其6个股东均为国企。唯有杭州溪树企业管理合伙企业（有限合伙）是由个人李臻持有99%股份和孔令仁持有1%股份的SPV架构公司。

钱塘征信的获批也勾起了作者一段尘封回忆，在2021年钱塘征信被人行受理后，其实各个省份都在积极筹备各自的个人征信牌照，南至海南北至东北都有个人征信报批的传言，作者还亲自参与了中部某省份的个人征信材料梳理，印象非常深刻的是为了一个极其渺小的机会，某头部非持牌三方数据供应商一把手当天来回两次北京和团队洽谈，可见个人征信牌照的魅力无二。后续预计在短期内不会出现较多的个人征信机构，因为相关审批较为严格，阿里的这张牌难产了三年才发，预计其他省份的想法不会被短期得到满足，因为监管层需要谨慎考虑各种问题，个人征信牌照涉及到个人隐私保护、数据合规、监管需求等诸多因素。最后节选一些当时的申请材料，从个人征信历史发展到美国同业经验对比觉得写的还挺好的，大家且当一乐。

01、个人征信历史发展脉络及当前状况

古人有云：“君子之言，信而有征，故怨远于其身”，这是现代商业模式中“征信”一词的由来。进入世纪之交，基于社会现实需要，我国开始探索个人征信市场，经过二十多年的发展，已形成“政府+市场”双轮驱动发展模式。

从某种意义上来说，信用是“为适应商品经济发展的需要，从商品交换和货币流通中产生的，以偿还支付利息为条件的借贷关系”。信用本质是一种债权债务关系，即授信者（债权人）相信受信者（债务人）具有偿还能力和偿还意愿，而同意受信者所作的未来偿还的承诺；发生形式是以偿还为条件的单方面转让价值物的价值运动，包括货币借贷和商品赊销等形式，比如银行信用、商业信用等。由于信用的存在，时间的维度被加入到商品交换条件中，从而加速了市场经济的繁荣。

中国征信行业的发展最早可以追溯到1932年第一家征信机构——“中国征信所”的建立，然而真正对征信行业的长远发展产生实质性推动作用的，是从80年代末开始，由中国人民银行牵头领导的一系列社会征信体系建设工作。纵观中国征信行业的发展，大致可以分为探索期、起步期、深化期和市场化发展等四个阶段。

探索阶段：20世纪80年代后期，出于企业债券发行管理以及满足涉外商贸往来企业征信信息的需求，中国第一家信用评级公司——上海远东资信评级有限公司成立；同时，经贸部计算中心和邓白氏公司开始合作。1993年，专门从事企业征信的新华信国际信息咨询有限公司开始正式对外提供服务。此后，一批专业信用调查中介机构相继出现，企业征信的雏形初步显现。

起步阶段：央行牵头持续推动企业征信的建设，如在全国推行企业贷款证制度等。1997年，上海市进行个人征信试点，1999年上海资信有限公司成立，开始从事个人征信与企业征信服务，标志着个人征信服务的重要突破。同年底，银行信贷登记咨询系统上运行。2002年，银行信贷登记咨询系统建成地、省、总行三级数据库，实现全国联网查询。

深化阶段：2003年，国务院明确了中国人民银行“管理信贷征信业，推动建立社会信用体系”职责，批准设立征信管理局。一批地方性征信机构设立并得到迅速发展，国际知名信用评级机构也先后进入中国市场。2004年人民银行开始组织商业银行建设全国统一的个人征信系统，并于2006年1月在全国联网运行。2006年中国人民银行征信中心设立、全国统一的个人信用信息基础数据库投入使用，标志着“政府主导”的公共征信体系正式建立。

2013年《征信业管理条例》正式实施，我国征信业步入有法可依的轨道。《条例》授权中国人民银行及其派出机构依法对征信业进行监督管理，对从事个人征信业务的征信机构规定了较为严格的市场准入条件和相应的审批程序，明确了征信机构采集、保存、提供信用信息的范围和行为规范，明确了信息主体的权利。

市场化发展阶段：2015年1月，央行印发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求8家机构做好个人征信业务的准备工作，标志着中国个人征信业向市场化、商业化发展迈出了坚实的第一步。2015年为被称为中国个人征信市场化元年，中国个人征信商业化、市场化发展的大幕开启，“信用”开始受到广大民众的空前重视，“征信”开始焕发出勃勃生机。

这一年里，中国人民银行、国务院等相继发布了多份指导意见监督指引，首次对个人征信机构的要求进行了细化，为中国征信行业的发展壮大提供制度保障。2015年1月5日，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，公布了首批获得个人征信试点机构资格的8家机构名单。

2016年6月，央行征信管理局日前向各大征信机构下发了《征信业务管理办法（草稿）》（以下简称《草稿》）。《草案》对征信机构的信息采集、整理、保存、加工、对外提供、征信产品、异议和投诉以及信息安全等征信业务的各个环节做出了规范。中国人民银行制定颁布了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》、《个人信用信息基础数据库数据金融机构用户管理办法(暂行)》、《个人信用信息基础数据库异议处理规程》等法规。

经过三年摸索，2018年百行征信有限公司成立，为中国第一家、也是目前唯一一家获得个人征信业务经营许可的市场化公司。百行注册资本为10亿元，互联网金融协会占股36%，芝麻信用、腾讯征信、考拉征信、前海征信、中诚信征信、鹏元征信、中智诚征信、华道征信8家首批个人征信牌照试点机构分别占股8%。我国征信体系“政府+市场”双轮驱动的发展模式初步确立，个人征信业务进入“市场化”探索的初级阶段。

2020年5月23日，百行征信成立两周年之际，百行征信披露了主要业绩：截至2020年5月22日，百行征信已拓展金融机构达1710家，签约信贷数据共享机构近1000家，百行个人征信系统收录个人信息主体超8500万人，信贷记录22亿条。累计收录P2P借款人4000余万，基本实现网络借贷人群全覆盖，有效配合了互联网金融专项整治工作。同时，对接了公安身份信息、运营商手机信息、银行卡信息、航空出行信息、铁路出行信息、失信被执行人信息和互金逃废债信息等9类金融替代信息。

2020年12月25日，中国人民银行对外宣布，批准朴道征信有限公司个人征信业务许可。朴道征信有限公司的业务范围为个人征信业务，注册资本为人民币10亿元，注册地在北京市朝阳区，营业场所在北京市朝阳区三星大厦。

2020年12月4日，央行发布公告信息称，受理了朴道征信有限公司（筹）的个人征信业务申请，并根据《征信业管理条例》《征信机构管理办法》等规定，进行公示。

至于后面2021年的故事，在本文开头就有描述，就不再赘述。

02、可供借鉴的美国经验

美国征信行业的兴起源于美国社会消费理念的盛行，经历了快速发展期、法律完善期、并购整合期以及成熟拓展期四大发展阶段，已形成较完整的征信体系，产品完备，覆盖各个行业。

当下的美国征信体系有以下几个特征：

三家巨头保持差异化竞争，避免一家独大；

征信报告具有极强的单一性和权威性；

企业、银行必须按时提交用户的准确信用信息；多家监管机构共同监管。

美国征信机构以盈利为目的，其运作完全市场化，政府和中央银行不干预其日常运作，但必须受相关的法律约束。美国有一套较为完整的规范征信机构、数据的原始提供者以及信用报告使用者等自然人和法人的法律。

益博睿资料显示，美国三大个人征信机构掌握了全美98%以上的家庭和个人数据，年销售额超过100亿美金。其中，益博睿又是全球收入规模最大、海外布局最广、最擅长数据分析技术的一家。益博睿消费者信用记录反映了2.2亿消费者的详细历史信息，包括来自贷方和公共记录数据的正面及负面信息。正面数据包括按时缴纳的账户，负面信息则包括逾期付款、催收账户及诸如破产等公共记录信息。

美国是世界上第一个专门针对征信活动进行立法的国家。美国的信用建设也经历过乱象频出的时期，有研究者认为有两个法案起到了关键作用。

一个是1970年通过的《公平信用报告法》，具体规定个人信用局如何对消费者信息，包括个人信用信息，进行收集、整理和使用。《公平信用报告法》奠定了美国信用社会的基础。每个美国人都会拥有一个唯一的、终身的社会保障卡社会安全号（SSN）。SSN类似于国内的身份证，无论是读书、工作、置业、缴税、在银行开户、申请信用卡等，都离不开SSN。

另一个是《社会安全保障法》。该法案奠定了美国现代社会安全保障体系的基石，使得每一个公民的衣、食、住、行、教育、养老、医疗都得到了充分的保障，这样就解决了美国人的后顾之忧，让大家都有“勇气”去花钱。

目前美国个人征信数据市场结构为三级：

第一层级为全面征信机构（亦称为局方）。美国三大著名个人征信机构益博睿（Experian）、艾克菲（Equifax）和环联（TransUnion）即属此列。据不完全资料统计，全球全面征信机构的总数量为200家左右。

第二层级为专业征信信息提供商。在美国，这类机构主要帮助全面征信机构分销产品和服务，并提供特定领域的征信信息，机构数量有100多家。

第三层级为数据分析公司，非征信机构。这类机构有几千家之多，不在征信规制范围之内，除了为一二层级机构服务之外，也开展非个人信用类的数据分析服务。如美国个人消费信用评估公司FICO、美国金融科技公司ZestFinance。

作为个人数据市场的重要部分，第一、二层级机构受到的监管相对较强，且个人征信数据有着明确的使用目的、数据来源和服务对象。个人征信报告作为个人金融隐私的重要内容，通常受到严格保护，以免因个人征信信息错误或泄露而损害金融消费者利益。

根据《公平信用报告法》（FCRA）规定，列入第一、二层级的个人征信机构作为个人征信市场的主体，受到严格规制。征信数据必须相关、准确、及时和完整，报送个人数据严格按照数据模板执行，数据字段数量有限；征信机构采用会员制，强制性监管模式。而第三层级机构数据分析公司作为第一、二级机构的有益补充，受到的规制强度则相对小得多。

这份历史尘封的材料到此为止吧，后面有些内容比较隐秘让他过去也罢。总体而言钱塘征信获批还是意义重大，引用消金财金的观点，一方面有助于深化征信供给侧改革，激发个人征信市场竞争活力，形成良好市场格局；另一方面能增加个人征信供给，为金融机构提供更多样的个人征信产品，助力金融服务质量提升。

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