大数据风控模式的小微企业贷款业务发展多年，产品模式已经比较固定。这类产品在客户申请授信环节，通常有两种模式：

第一种是客户在申请时候需要提交大而全的资料，比如一定要上传企业营业执照、完成税务授权才算完成授信，获得系统审批。

另一种是先通过授权获取的数据信息给到客户基本的授信额度，如果客户觉得额度不够，可以再补充相关资料，系统会再为客户进行审批提额。

01 、授信流程更省事

网商银行的「网商贷」属于第二种模式，客户在支付宝的「网商银行」入口，只需要3个步骤（点击网商贷-同意协议-完成人脸识别）即可完成额度审批。

这样的流程设计更加注重用户体验，“现在的逻辑是，授信的时候越简单越好，先给一个额度，给予客户信心，后面有需要可以再提额，如果授信就让客户提交一堆材料，客户走下去的意愿就不高了，中间很容易出现断点。”一位银行小微金融产品经理分析。

站在银行角度，如此流程设计，也可以节约更多的数据成本。

小微企业申请贷款，需要满足银行的很多条件，也就是说，银行需要获取比如：小微企业主的个人征信、企业征信、企业的工商信息等，以及很多的第三方数据源等大量的数据和信息方能进行审核。

目前市面上也已经有一些小微企业贷款产品意识到数据成本和客户体验的重要性，逐步升级授信流程，即在客户的授信环节，当客户提交完基本的身份证信息，系统判定不满足基本条件，就会直接拒绝掉客户，避免客户再浪费时间往下走。

02、 贷中主动提额

上述「网商贷」产品，客户获得基本额度后，如果觉得额度不够，可以补充一些自证资料，如房产信息、车产信息、企业经营流水、合同、发票以及完成税务授权等，系统会再为其提额。

除了客户自己补充资料提额，网商银行也会根据一些属性主动为客户提供优惠或提额，满足客户各个节点的用款需求，比如：

（1）符合绿色标准的企业，主动给予更高的额度

2022年，网商银行参与发布了全国首个《小微企业绿色评价规范》团体标准，明确了小微企业绿色评价的对象、原则、指标及程序，也对自己的小微企业客户进行了绿色评级，并给予到这些绿色小微企业更多的金融优惠。

相关数据显示，截至2023年底，网商银行已累计服务小微用户超5300万家，其中，839万家小微获得免费的绿色评级，131万家小微享受了绿色金融优惠。

（2）产业链经销商，旺季提额降息

比如针对电商产业客户，会在电商618旺季的前一个月，针对电商类的客户上线“贷款利率最高8折”的利息优惠活动，为电商商家旺季备货助力。

（网商银行在618前上线的电商贷利率折扣活动）

上述只是简单列举了几类「网商贷」为客户贷中提额的策略。

近年来，网商银行从产业链的视角来看待小微企业客户，精准定位小微企业客户的用款需求，更加及时、贴心为小微企业客户解决各个时点的融资需求。

（网商银行在春节期间，为春节备货经销商上线的活动）

网商银行行长冯亮在最近的网商银行九周年活动上重提产业链金融服务：“今天网商银行的视角有链条的视角，有场景的视角，关于产业链的视角，网商银行做过很多次尝试，从行业角度去看客户，也尝试过从核心企业的角度看待客户，我们后来发现从产业链的角度去看待这个客户，他兼顾了行业和核心企业，看待这个客户划分是最有效的。对于区分这个客户的经营情况、经营状态，对我们来说是最有效的一种方式。”

03 、为小微企业提供更全面的服务

对于小微企业客户而言，除了融资需求，一定还会有其他的还款、记账、理财等需求。

针对这些需求，网商银行新上线了两项服务——「生意卡」和「电商通」，分别针对个体经营者和小微企业。

其中，「生意卡」并不单独指某一个账户，而是网商银行针对小微客户的资金管理服务——在支付还款上，支持生意人的快捷支付场景和“一站式”还款管理；在理财方面，支付宝收款自动转入余利宝，获得不间断的收益。

网商银行还为小微企业提供了除金融以外的其他服务，比如联合1688、菜鸟物流、货拉拉、滴滴送货等小微经营刚需平台成立小微生意权益联盟，提供1688进货红包、菜鸟寄件券包、货拉拉送货立减券等生意权益，给予小微企业客户更多的经营便利。

「电商通」则是针对电商企业的资金管理服务：1个网商银行账户可以支持淘宝、天猫、抖音、拼多多等所有主流电商平台的收款；商户在采购、营销支付均可扫码支付，无需再插U盾。

划重点：目前网商银行账户的开通、使用、转账、提现等服务全部免费。

网商银行成立九年，贷款这一项服务的小微客户超过5300万，具备一定的用户基础，也跑出了比较成熟的客户运营模式。

当然了，背靠蚂蚁集团，科技实力领先，足以支撑其不断创新，为小微企业客户提供更全面的服务。

在信贷基础上，网商银行的账户、资金管理、理财，以及外汇等服务也越来越齐全。在产品层面，网商银行更人性化、更极简的流程设计，也使得小微企业客户体验更佳。

服务小微企业客户，网商银行已经走在了前面。

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