你有多久没有兑换过信用卡积分礼品了？即便兑换了，又有多少是必需品呢？这两个问题，恐怕要难住很多信用卡用户。

信用卡“积分”陷入窘境

前不久，看到某家信用卡可以积分兑换一杯星巴克咖啡（大杯），但是计算后发现兑换积分的价值为0.6‰/分，参考了两家其它信用卡积分兑换同品价值大概在1.7-2.5‰/分，即使兑换了也觉得不值。

提到信用卡积分，笔者特意查询了两张主要在用信用卡的积分状况，以及兑换记录。几年来用这两张信用卡不菲的积分兑换了一些礼品，但是所兑换的礼品居然均为各类锅具，然而又多数送了朋友。

之所以没有兑换其它礼品，主要是考虑礼品实用性、积分有效期，还要考虑积分消耗是否合理。对笔者而言，多数积分兑换品种没有刚性使用需求，如果将积分全额兑换礼品还容易接受，但有的兑换礼品采用“现金+积分”的方式，用户就会对于积分兑换价值有所算计，丧失了使用积分兑换的积极性。

随着发卡银行对信用卡权益做出普遍性削减，在积分方面也做了大幅调整，或者取消众多累计消费积分的商户，或者提高了积分兑换总额，或者为高价值兑换礼品设置兑换限额。信用卡积分变得越来越难积累、难兑换，而且可兑换礼品也没有考虑持卡用户对物质生活追求的变化，商城中的多数礼品形同“鸡肋”，积分兑换提升“客户忠诚度”的作用大打折扣。

在信用卡行业从增量发展向存量发展的转型中，信用卡积分还有变革的需求吗？还能走出一条破局之路吗？

京东支付 “积分抵现”新模式

信用卡“积分抵现”，不言而喻，就是在使用信用卡支付时，可以将其日常消费中积累的积分按照一定比例兑换为现金，在网购商品支付时用于价格抵扣，也就是将信用卡的“积分当钱花”。

京东支付在11.11前夕再次创新，推出了行业首创的信用卡积分抵现双向授权模式，信用卡用户可在银行App或京东App中一键完成所绑信用卡的积分抵现授权，在京东商城购物直接使用所绑信用卡的积分当做“现金”，抵扣部分支付金额。同时，消费还可获得新积分用于再次消费抵扣，帮助用户省更多钱，银行也能增强信用卡用户粘性、提升用卡活跃度。

以中信信用卡为例，按照积分抵现规则，单笔交易可抵扣订单金额的10%，最高可抵扣10元。看似所占金额不高，但是对于银行积分兑换所面临的尴尬局面而言，特定范围下10%兑换价值还是比较诱人的，最重要的是让用户积分的兑换场景宽阔了，兑换品种丰富了。

该模式已经在中信、平安、兴业等银行信用卡业务中率先实行。上线即在11.11期间，参与积分抵现的用户活跃度同比提升50%，交易额同比提升40%。京东支付数据显示每日有几十万用户在获得京东商城各类消费优惠的同时，还能享受信用卡积分抵现带来的折扣实惠。

平安银行信用卡积分抵现双向授权流程

发卡银行与京东支付在信用卡积分抵现服务合作中，还可以借鉴京东商城用户细分原则，根据信用卡积分值的不同，给予不同积分区间用户不同的积分抵扣比例，将积分抵现服务的实惠向更多积分用户倾斜。

持卡用户对积分权益的观念变化

信用卡进入存量经营阶段后，摆在银行面前的首要问题，是如何按照监管要求从靠增量发展模式向挖掘存量用户、提升用卡活跃的方向转变。

积分是信用卡业务提升用户忠诚度的重要手段。发卡银行如何合理配置积分兑换价值，决定了这一手段能否起到作用，积分兑换价值依然是影响用户积累和兑换积分的根本因素。

信用卡市场已经是买方市场，持卡用户对信用卡产品以及附加权益的了解，甚至超过发卡银行对自身业务的认知程度。如今，消费主体核心的年轻客群，无论是消费观、用卡观都出现了很大变化，大多数用户使用信用卡消费愈发趋于理性。

他们对信用卡积分权益的喜好也悄然发生着变化，不再盲目追求。这就需要发卡银行在制定积分权益规则和兑换流程时，将其融入持卡用户日常生活多元化的刚需消费之中，并能够实现唾手可得的便捷方式。

“积分抵现”直击银行痛点

从信用卡发展的现实情况表明，发卡银行靠单枪匹马打市场的时代已经过去，信用卡从办卡到用卡愈发依赖于平台化、场景化。这就需要发卡银行通过与社会资源的广泛合作，借助外部力量完成信用卡业务存量经营的转型，将重心集中到自身核心业务，方能真正实现降本增效的目标。

从2024年银行中报披露的数据中，信用卡交易金额与去年同期相比，普遍呈现下跌趋势，国有/股份制银行平均下降11%，最高则下降超过20%。而信用卡在向存量经营转型中，提升卡均交易金额和频率是盘活存量用户关键所在，同时直接拉动业务收入的增长。

正是在这样的背景之下，京东支付紧紧把握了信用卡行业的变化趋势，以京东生态为基础，以金融科技为抓手，依托于京东这个庞大的消费平台，为信用卡行业搭建起一个丰富的信用卡生态场景。此次京东支付再施“妙手”，推出信用卡积分抵现双向授权模式，在京东购物时便能直接使用信用卡“积分当钱花”。

京东支付推出“积分抵现”服务，一方面信用卡用户以京东作为积分兑换平台，可兑换商品得到了极大的丰富，同时，银行接入京东支付积分抵现服务后，既可为用户带来积分可消费场景，有效盘活存量用户，通过设置兑换比例，还可以防范“羊毛党”所带来的风险。

据有机构统计，信用卡市场中积分规模达到千亿级，其中超过2/3的规模没有被用户兑换。京东支付信用卡“积分抵现”服务的推出，不仅可以直接帮助银行提升信用卡交易活跃度，同时也更为有效地盘活价值数以百万亿计的信用卡积分市场，将向存量经营模式转型落实到实处。

“积分抵现”应用户而变

信用卡积分抵现的双向授权模式，不仅需要与消费场景的紧密结合，还需要强大的技术支持。京东支付脱胎于京东集团复杂的业务环境，在日清结算能力、日订单处理量以及支付成功率上行业领先。此次行业首创模式，京东支付以积分授权H5页面作为银行端积分抵现授权开通的载体，用户可以一键授权，实现了银行端的最小成本布局和用户端的最快服务体验。

年轻客群的消费观与支付习惯出现了变化，京东商城丰富的消费场景、价格多元化的各类商品，能满足他们消费与支付的“既视感”。银行通过合作推出多种优惠政策和折扣活动。使用信用卡积分抵现每单可抵最高30元，让信用卡用户获得实惠，还可以更加有效盘活存量用户。

在信用卡市场竞争激烈的今天，信用卡业务不再靠卡面颜值，也不再靠堆砌权益来吸引持卡人。整个行业发展模式亟待进行迭代与变革，就是要站在消费者的角度，以用户需求为导向，积极发挥信用卡在消费金融业务中的主导地位，满足持卡用户越来越多样化的消费需求。

京东支付携手多家银行推出信用卡“积分抵现”，植根于京东生态强大的消费场景，盘活和提升信用卡积分的用户体验，进一步优化积分抵现服务，通过持续的技术创新和服务升级，使其更加便捷和高效。

免责声明：本文、图片均转载网络，版权归原作者所有，如有侵权请联系删除。