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信用卡下半场:邮储信用卡着重深耕存量用户,布局精细化运营

华道行业研究2022/10/27870返回列表
近年来,我国信用卡业务发展飞速,各家银行对信用卡业务也极其重视,纷纷成立了单独的信用卡中心,专门管理信用卡业务。信用卡也已成为用户日常生活中的重要组成部分,为用户提供了更多便利、优惠的金融服务。

一个成熟的市场环境,除了在业务方面需要有商家和用户的共同参与之外,还需要监管的介入,构建合规长效的发展机制,督促该业务的良好发展,信用卡业务亦是如此。今年7月,银保监会同中国人民银行共同发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》(以下简称“新规”)。据有关部门负责人表示,新规的出台,是为了加快转变信用卡业务发展方式,强化审慎合规经营,提高金融服务质效,做好消费者权益保护,提升惠民便民服务质量。

新规在信用卡业务管理、发卡营销、授信风控、资金流向、分期业务、合作机构等方面提出了更高的要求,并对信用卡活卡率提出了明确规定,要求睡眠卡数量不得超过20%。各大银行信用卡纷纷转变经营策略,从重发卡量转向重活卡率,深耕存量用户成为行业共识。

邮储信用卡的深耕经营策略与监管不谋而合。一直以来,邮储信用卡坚持以客户为中心的发展理念,积极贯彻国家乡村振兴与消费升级战略,进一步完善体制机制和运营模式,以有效客户规模增长为基础,场景建设为重点,数字化决策为依据,流程优化与集中化运营为支撑,加快推动渠道赋能、产品赋能、场景赋能、风险赋能、科技赋能,全面提升客户生命周期管理效能与定价能力,实现信用卡业务质效提升。

深耕存量用户,布局精细化运营


2008年,在其他国有银行和股份制银行纷纷飞速扩张之际,邮储银行发行了首张信用卡正式开启信用卡业务。虽然相较于其他国有银行和股份制银行而言,邮储银行信用卡业务起步较晚,但是,邮储信用卡却有着后发优势,迅速在业内崛起。

截至2022年6月末,邮储银行合计全国营业网点39,579个,是国内营业网点最多、分布面积最广的银行。依托于强大的网点优势,邮储信用卡在网点为主渠道的基础上快速创新,形成网点、直销、邮银、电销四大渠道的获客体系,在竞争激烈的信用卡市场中利用自身优势走出了独特的发展方向。

随着信用卡市场的日益成熟以及信用卡新规的发布,越来越多银行对信用卡用户从“跑马圈地”的增量扩张转向“细分客群”的精细化深耕,从单纯追求卡量的增长到提高用户的活跃度以及满意度。基于此,邮储信用卡深耕存量用户,着重布局二三四线城市,逐步提升数字化能力,为用户提供更为精细化的产品和服务。




在产品方面,邮储信用卡通过对不同客群的细分,推出不同种类的信用卡。例如,面向年轻用户,邮储信用卡推出了葫芦兄弟主题信用卡;面向有车一族,推出了车主卡;面向有大额消费需求的客群,推出了悦享分期卡;面向女性客群,推出轻松小熊主题信用卡;面向军人及其家属,推出军人主题无界卡;面向国风爱好者,推出若来Nanci主题信用卡。此外,针对个性化需求用户,邮储信用卡还推出了“我的卡”信用卡,支持用户自选卡面以及卡号。




根据产品的不同,邮储信用卡还为其匹配相对应的权益。针对车主卡用户,邮储信用卡配备了洗车、加油、车务代办等多项权益;针对若来Nanci主题信用卡用户,提供若来Nanci二十四节气盲盒、若来Nanci定制生活用品等产品;针对“我的卡”用户,提供可订购的超值自选权益包。



在服务方面,邮储信用卡围绕美食、购物、出行、娱乐等用户高频生活消费场景,不断扩充商家范围和数量,打造“悦享家庭日”平时周六五折、中秋“天天有折”等一系列营销活动,全年持续为用户提供活动频次高、优惠力度大、服务商家广的金融服务。

今年的中秋节活动期间,邮储信用卡聚焦二三四线城市年轻用户偏爱高性价比产品的实际需求,以“举头望明月,抬手'薅'羊毛”为主题,在全网展开一场大型宣传活动,线上在多个热门平台投放视频广告,线下联动各城市综合体开展路演、快闪店等活动,一方面提升现有用户的活跃度和口碑,另一方面吸引潜在用户的关注和参与。

此外,邮储信用卡悦享中秋连续30天不间断的天天有折活动,合作商家不但涵盖呷哺呷哺、星巴克、奈雪的茶、瑞幸咖啡、华润万象城、万象汇等多家全国性连锁商户,同时还深入下沉到县域商户,进一步将活动落实到各线城市用户的生活当中,同时实现“普”与“惠”的双重目标,让用户切实感受到邮储信用卡对普惠金融的践行,助力邮储信用卡实现获客、活客指标双提升。据统计,截至2022年9月底,“悦享家庭日”覆盖全国十万余家商户,累计发放优惠券240万张。



在数字化时代,APP作为信用卡和用户直接沟通的桥梁,在信用卡的整个生命周期管理中起到至关重要的作用。

2017年9月,邮储信用卡APP正式上线,经过5年的更新迭代,目前该APP已经升级至4.0版本。相较于3.0版本,新版本不但丰富了金融服务,还新增大字版、客户服务大厅、商户扫码分期等便捷功能,进一步提升不同客群使用体验。新版本APP重建了用户界面设计,上线主题皮肤,支持客户个性化视觉效果;而且扩展了消费场景,新增品牌福利专区、活动日历等功能,优化本地特惠、优惠券等活动场景展示效果。截至2022年6月末,邮储信用卡APP累计绑卡量1,344.01万张,较上年末增长48.80%,成功步入千万级信用卡APP阵营。

邮储信用卡正以深耕存量用户为重点,着力提升精细化和数字化服务能力,促进业务规模和经营效益的稳健提升。

扩大业务发展,同步提升软硬件实力


2022年上半年,邮储信用卡新增发卡330.81万张,消费规模增长超300亿元,信用卡业务收入74.78亿元,同比增长21.02%。通过与其他公布信用卡经营数据的国有银行和股份制银行进行对比,邮储信用卡新增发卡量在所有银行中排名第二,业务收入增幅位列第一。

截至2022年6月末,邮储信用卡不良贷款率1.82%,远低于11家公布数据的大行信用卡不良率平均值2.14%,资产质量良好且超过绝大部分银行。从半年报数据可以看出,邮储信用卡正在稳步前进,多项指标位列行业前列。

一线城市的金融供给日渐趋于饱和,各大银行信用卡中心开始加大下沉力度,将发展目标从一线城市转移到二三四线城市。邮储信用卡已快人一步对二三四线城市进行了全面的布局,在下沉市场的竞争中赢得先机。未来,相信邮储信用卡会有更好的发展空间。

邮储信用卡除了加快在业务发展方面的布局之外,还通过不断提升管理模式来提高自己的综合能力。去年5月,邮储银行信用卡中心专营机构在北京正式注册成立,其信用卡业务也迎来更加系统、全面的管理,为信用卡业务的快速发展提供了软实力。

邮储信用卡在充分利用邮储银行独特的优势之后,着重布局二三四线城市,以深耕存量用户为主,精细化运营和数字化发展为辅,在信用卡市场中形成一股强有劲的竞争力,走出一条适合自身的特色发展之路。邮储信用卡会不会助力邮储银行成为下一个零售之王,我们拭目以待。
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